Jossain kohtaa elämää voi tulla tilanne, että lainalle pitää ottaa lyhennysvapaata. Lainan takaisinmaksuehtoja on mahdollista muuttaa, jos pankin kanssa sovittu nykyinen maksusuunnitelma ei sovi tämän hetkiseen elämäntilanteeseen. Tässä artikkelissa kerromme lisää lyhennysvapaasta sekä missä tilanteissa se kannattaa ottaa.
Mitä tarkoittaa lyhennysvapaa?
Lyhennysvapaalla tarkoitetaan määräaikaista vapautusta nykyisen lainan lyhentämisestä. Lyhennysvapaan aikana lainasta maksetaan ainoastaan sen korot sekä käsittelykulut. Jos lyhennysvapaata halutaan hyödyntää omassa lainassa niin samalla laina-aika pitenee sekä lainan kokonaiskustannukset kasvavat. Yleensä lyhennysvapaat ovat 1-12 kuukauden pituisia sekä ne voivat olla joko maksuttomia tai maksullisia riippuen pankista sekä lainatyypistä. Useimmissa paikoissa lyhennysvapaata on mahdollista hakea verkkopankin kautta, jos vapaasta ei ole etukäteen sovittu.
Lyhennysvapaa kulutusluotoissa
Kulutusluottojen lyhennysvapaan pituus on yleensä kuukauden mittainen. Jos lyhennysvapaata halutaan hyödyntää kulutusluotossa, niin yleensä sitä ei ole mahdollista saada peräkkäisille kuukausille. Ennen lyhennysvapaan pitämistä on suositeltavaa muistaa pitää huoli siitä, ettei luoton kokonaiskustannukset pääse nousemaan liian korkeiksi, jotta lainan lyhentäminen ei kaataisi taloutta.
Tutustu tästä: Halvimpiin kulutusluottoihin
Lyhennysvapaa asuntolainaan koronan takia
Suomalaiset pankit ovat ilmoittaneet, että lainojen lyhennyksiin on mahdollista saada helpotusta koronaviruksen tuomien lomautuksien tai muiden ansiomenetyksien takia. Normaalisti pankit perivät asuntolainojen lyhennysaikataulujen muutoksista noin 100 – 200 euroa kuluja järjestelyistä.
Esimerkiksi Aktia, Danske Bank, Nordea, OP, S-Pankki sekä Säästöpankki ovat ilmoittaneet mahdollisuudesta saasa lyhennysvapaan maksuttomasti.Nordea, Danske Bank sekä säästöpankki antavat kuuden kuukauden ajan lyhennysvapaata kun taas Aktia tarjoaa kahdeksan kuukauden lyhennysvapaata. OP sekä S-Pankki tarjoavat lyhennysvapaata maksuttomasti 12 kuukauden ajan. Lyhennysvapaan ajalta lainasta ei siis makseta kuin korot. Korot ovat tällä hetkellä todella matalat, joten niiden osuus on todella pieni lainanhoidosta.
Lyhennysvapaa voi olla koronan mukana tuomien seurauksien takia suuri helpotus, sillä usein asumisen kustannukset voivat viedä nettotuloista jopa 40 %.
Milloin sitä voi hakea?
Lyhennysvapaata voi koronan takia hakea silloin, kun näyttää siltä ettei pakollisista menoista pystytä selviytymään ilman suurempia ongelmia. Pankkien ruuhkautumisen takia lyhennysvapaata on helpointa hakea verkkopankin kautta. Hakemukset käsitellään yksitellen ihmisen toimesta, joten automaattinen kone ei sitä tee. Pakolliset tapaamiset järjestetään puhelimitse tai verkon välityksellä.
Lue myös: Opas ensiasunnon ostajalle
Lyhennysvapaan hyvät ja huonot puolet
Hyvät puolet
Lyhennysvapaa antaa mahdollisuuden varautua taloudellisen tilanteen äkillisiin muutoksiin, omaan maksukykyyn, työttömyyden tai sairastumisen aiheuttamiin muutoksiin.
Jos olet ottanut lainaa korkealla korolla, niin lyhennysvapaan ansiosta voit keskittyä kalliimman lainan lyhentämiseen. Kun lyhennät korkeakorkoisempaa lainaa, voit säästää rahaa kokonaiskustannuksissa pidemmällä aikavälillä asuntolainojen korkojen ollessa vielä matalammalla tasolla nykyisessä taloudellisessa tilanteessa.
Lyhennysvapaan ajan voi käyttää hyödyllisesti kasvattamalla omia säästöjä. Säästöjä ei kuitenkaan välttämättä kerry tältä ajalta kovinkaan paljon, sillä lyhennysvapaa aiheuttaa lainan kustannuksien nousemisen.
Katso tästä: Kaikki lainan lyhennystavat
Lainan lyhennysvapaa voi auttaa rentoutumaan, sillä joskus voi olla hyvä vaihtoehto lähteä esimerkiksi lomamatkalle ja unohtaa hetkeksi työn tuoman stressin. Rentoutuneen lomamatkan jälkeen voi hyvillä mielin palata töihin sekä aloittaa lainan lyhentämisen entintä positiivisemmalla mielellä.
Huonot puolet
Suurin haitta lyhennysvapaan käyttämisessä on se, että lainankorkokustannuksista sekä tilinhoitomaksuista joutuu maksamaan enemmän laina-ajan pidentyessä. Lyhennysvapaan ajalta pankille tai rahoituslaitokselle maksetaan vain korkokustannuksia sekä muita kuluja, joten lainapääoma ei lyhene ja kokonaiskustannukset nousevat.
Lyhennysvapaa voi tuoda myls harkitsematonta kuluttamista sekä turhaa lainan ottamista. Kun rahaa on enemmän tarjolla, voi olla suurempi riski tehdä erillaisia heräteostoksia. Vaikka rahaa olisinkin enemmän ja heräteostoksien tekeminen kuullostaisi houkuttelevalta, niin kannattaa mieluummin suunnitella tarkasti mitä ostaa ennen kauppaan menemistä. Jos äkillisiä tarvitavia lisähankintoja on pakko tehdä, niin kannattaa ensisijaisesti pyrkiä rahoittamaan ne omilla säästöillä ennen lyhennysvapaan ottamista.
Varsinkin pidemmillä laina-ajoilla varustetuissa lainoissa korkotason nouseminen on enemmän riski. Alhaisten korkojen aika on jo pidemmän aikaa jatkunut markkinoilla eikä sen suurempia muutoksia ole lähiaikoina havaittavissa. Tästä tilanteesta huolimatta ei ole suositeltavaa luottaa markkinoihin, sillä tilanne voi muuttua koska tahansa. Esimerkiksi jos inflaatio lähtee jyrkästi nousuun, olisi myös keskuspankkien reagoitava tähän ohjauskorkojen nostamisella.
Lue lisää: Mitä tarkoittaa inflaatio?
Kannattaako lyhennysvapaata hakea?
Tällä hetkellä kun korot ovat alhaalla, kannattaa sitä hyödyntää lyhentämällä pidempiaikaisia lainoja. Korot voivat hetkenä minä hyvänsä lähteä nousuun, eikä sen muutosta pystytä etukäteen sanomaan. Tästä syystä lainaa kannattaa maksaa halvemmalla pois, vielä kun se on mahdollista.
Jos elämässä tulee tilanne, että joutuu äkillisesti työttömäksi sekä tietää jo etukäteen että uuden työpaikan saaminen voi olla vaikeaa, voi lyhennysvapaan käyttäminen olla hyvä vaihtoehto tilanteesta riippuen. Pidemmälle ajalle tämä ei kuitenkaan ole kannattavaa, sillä se nostaa lainakustannuksia. Lyhennysvapaan sijaan voi olla järkevämpää olla suoraan pankkiin yhteydessä sekä kysellä sieltä maksusuunnitelman muuttamista sekä kuukausierien pienentämistä.
Katso: Onko työttömän mahdollista saada lainaa?
Jos kaipaa irtiottoa arjesta tai työt painavat pahasti niskaan, voi lainaa jättää lyhentämästä joksikin aikaa ja lähteä esimerkiksi lomamatkalle rentoutumaan. Vaikka se kuullostaakin täydelliseltä idealta, kannattaa muistaa että lomamatkan jälkeen kotona odottaa kasvavat korkokustannukset.
Lyhennysvapaan ottaminen ei ole aina pakollista, sillä siltä voidaan välttyä ottamalla oikea laina heti. Vertailemisen avulla oikean sekä edullisen lainan löytäminen on helpompaa.
