Lainaa on mahdollista maksaa takaisin monella eri tavalla. Yleisimmät takaisinmaksu vaihtoehdot ovat annuiteetti, kiinteä tasaerä sekä tasalyhennyslaina. Näiden lisäksi on olemassa myös harvinaisemmat bullet- ja balloon laina.
Ei ole olemassa yhtä oikeaa lainanlyhennystapaa, vaan lyhennystapa valitaan oman maksukyvyn, lainatyypin sekä laina-ajan mukaisesti. Kerromme seuraavaksi lisää tarjolla olevista lyhennystavoista sekä mihin jokainen soveltuu.
Annuiteetti eli tasaerälaina
Annuiteetti lainassa takaisinmaksu tapahtuu samansuuruisissa maksuerissä, jotka sisältävät lainan lyhennykset sekä korkokulut.
Yleensä kun lainan lyhennys aloitetaan koostuu maksut pääasiassa koroista, joten lyhennyksen osuus on pienempi. Myöhemmin maksukäytäntö muuttuu, jolloin korkojen osuus pienenee sekä lyhennys suurenee.
Kuitenkin laina-aika pysyy samana, joten lainaa ottaessa voi itselleen merkitä ylös milloin laina on kokonaisuudessan maksettu takaisin. Yleensä tasaerälainassa käytetään viitekorkona joko eruiboria tai primeä. Viitekoron muuttuessa laina-aikana, muuttuu myös maksuerän suuruus. Eli käytännössä jos korkotaso kipuaa ylöspäin, niin sen seurauksena myös maksuerät nousevat.
Missä tilanteessa valita tämä lyhennystapa? Kyseinen lainan lyhennystapa kannattaa valita silloin, jos halutaan tietää tarkka päivämäärä takaisinmaksusta. Annuiteetti lyhennys vaatii, että käyttäjän tulot ovat säännölliset, muuten viitekoron heittelehtiminen voi vaarantaa talouden.
Kyseinen lyhennystapa ei kuitenkaan aina ole se halvin vaihtoehto, sillä aluksi lyhennetään ainoastaan korkoja ja se ei lyhennä itse lainaa ollenkaan.
Katso: Vertailun avulla suosituimmat pankit
Kiinteä tasaerälaina
Kiinteän tasaerälainan takaisinmaksuerät ovat saman suuruisia. Muutokset viitekorkossa heijastuvat laina-ajan muutoksinä, eli jos viitekorko nousee, laina-aika pitenee ja jos viitekorko laskee niin laina-aika lyhenee. Kiinteässä tasaerälainassa maksua voi verrata annuiteettiin, eli aluksi maksetaan lähinnä korkokuluja ja pääomaa lyhennetään loppuaika.
Missä tilanteissa kannattaa valita? Tämä lyhennystapa on hyvä valinta, kun halutaan pitää maksuerä samana koko laina-ajan. Kyseisessä lyhennystavassa riski on viitekoron nousemisessa, sillä nouseminen saattaa pitkittää laina-aikaa, joka taas nostaa lainan kustannukset suhteellisen korkeaksi. Näissä tilanteissa on suositeltavaa olla yhteydessä omaan pankkiin ja sopia heidän kanssa maksujärjestelyistä.
Tasalyhennylaina
Kyseisessä lyhennystavassa takaisinmaksettava lainan lyhennys vaihtelee. Tasalyhennyslainassa koron osuus vaihtelee, mutta itse pääomaa maksetaan jokaisessa maksuerässä saman verran. Lainan lyhennyksen aloitettua korot ovat korkeimmillaan, joten makserät myös suurempia. Takaisinmaksettava lyhennys kuitenkin helpottuu loppua kohden.
Vaihtelut viitekorossa heijastuvat lainan lyhennykset suuruuteen. Viitekoron nousu nostaa myös maksuerät sekä päinvastoin. Korko lasketaan uudestaan jäljellä olevan lainausmman sumaan.
Milloin valita tämä lyhennystapa? Tämä lyhenystapa kannattaa valita silloin kun halutaan maksaa laina mahdollisimman nopeasti pois. Tasalyhennyslainan etuna on se, että lainapääomaa on mahdollista päästä lyhentämään heti. Lainan pääoman lyhentyessä, myös koron euromäärä laskee. Kyseinen tapa ei sovellu usein pienituloisille lainaajille, sillä usein ensimmäiset maksuerät ovat melko suuria.
Lue lisää: Mistä lainaa ilman liitteitä tai tuloja
Bullet-laina
Bullet-laina eli kertalyhenteinen laina lyhennetään nimensä mukaisesti kerralla. Lainan korkoa maksetaan laina-ajalla säännöllisesti, kun taas itse pääoma maksetaan kokonaisuudessa kerralla pois laina-ajan päätyttyä.
Milloin valita tämä lyhennystapa? kertalyhenteinen lyhennystapa voi olla hyvä vaihtoehto esimerkiksi sijoittajalle, jonka toiveena on minimoida lainan menot alussa. Usein sijoittajat valitsevat tämän uskoessaan sijoituksen toimivan ja näin laina pystytään maksamaan kerralla takaisin. Lyhennystavan heikkouksiin kuuluu lainapääoman lyhenemättömyys. Bullet-lainojen korot ovat korkeampia, koska korkoa maksetaan koko laina-ajan.
Balloon-laina
Balloon-laina tarkoittaa viimeisen suuremman erän lainaa. Tämä lyhennystapa toimii niin, että laina-aikana lyhennykset hoidetaan sovitusti tietyillä maksuerillä kuukausittain, kuitenkin loput lainasta maksetaan kerralla.
Milloin valita tämä lyhennystapa? Balloon-laina soveltuu Bullet-lainan tavoin myös sijoittajille. Sillä se vapauttaa varoja alkuvaiheessa sijoituskohteisiin. Kyseisessä maksutavassa on suositeltavaa huomioida oma maksukyky. Niin Bullet että Balloon- lainan heikkouksiin kuulu korkeat korot. Kyseistä lyhennysmuotoa ei usein käytetä asuntolainoissa.
Lue lisää: Asuntolainan hyvistä ja huonoista puolista
Tee maksuton vertailu ja löydä itsellesi paras laina
Lainanhakuprosessin tärkeimpänä vaiheena voidaan pitää vertailemista, jotta varmistutaan sopivan lainan löytämisestä. Kun teet vertailua lainatarjouksien välillä, kannattaa ensin kohdistaa katse lainan kokonaiskustannuksiin sen sijaan, että tutkisit vaan yhtä ehtoa. Esimerkiksi kuukausikorko ei kerro koko totutta lainasta, se antaa vain sen summan pitä sinun tulee lyhentää lainaa.
Siirry tekemään maksuton vertailu sivustomme kautta ja löydä edullista lainaa netin välityksellä. Vertailun avulla useimmat lainaa hakevat ovat säästäneet huomattavasti rahaa löytäessään markkinoiden edullisimman vaihtoehdon.
