Suurimmalle osalle ihmisistä asunnon ostaminen ilman asuntolainaa ei ole mahdollista. Suurena etuna on se jos ihmisellä on aikaisempia säästöjä jo valmiina, tämä helpottaa huomattavasti asunnon ostamista.
Yleensä aikaisempia säästöjä on kuitenkin sen verran vähän, että loput on lainattava pankista tai jotakin muuta kautta. Onneksi nykyään on olemassa monia erilaisia pankkeja sekä rahoitusyhtiöitä, jotka tarjoavat asuntolainoja erilaisilla ehdoilla. Vaikka tarkoituksenasi oli ostaa ensimmäinen asunto tai vain tehdä suurempi remontti nykyiseen asuntoon, niin usein jokaiseen tarpeeseen löytyy se oikea asuntolaina joka on itselleen sopiva.
Asuntolainan ominaisuudet
Suurin osa kyseisistä lainoista tarjotaan takaisinmaksun perusteella, joka käytännössä tarkoittaa, että maksta osan pääomasta sekä korosta joka kuukausi. Asuntolainan takaisinmaksu on usein 25 – 30 vuotta, jonka aikana asuntolaina on maksettu kokonaisuudessaan takaisin. Joissain tapauksissa lainanantajat antavat mahdollisuuden korottaa lainaa, joka tarkoittaa että kuukausimaksut kattavat vain korot. Tästä syystä asuntolainaa hakiessa on oltava tarkasti tehty suunnitelma, jotta takaisinmaksu hoituu ajallaan ja pystyt maksamaan sen takaisin kokonaan alkuperäisen takaisinmaksu suunnitelman mukaisesti.
Yleensä kaikkiin asuntolainoihin voidaan saada kiinnitys mahdollisuus. Kiinnitys valitaan silloin kun kiinteistöä halutaan käyttää velan vakuutena. Kiinnitys voi kuullostaa liiankin houkuttelevalta, mutta usein se voi käydä kalliiksi. Jos sinulla ei ole kiinteää suunnitelmaa pääoman takaisinmaksamisessa, on suositeltavaa maksaa laina takaisin sovitussa aikataulussa.
Lue lisää: Miten voit saada lainaa pienellä kuukausierällä, joka sisältää pitkän maksuajan
Asuntolainan edut
Monille ihmisille asunnon ostaminen on se suurin hankinta jota elämän aikana tullaan tekemään, kuitenkin asuntolaina on taas se suurin velka. Kuitenkin vuonna 2020 maksettavista vakituisen asunnon hankkimiseen tai peruskorjaukseen otetun asuntolainan koroista 15% on vähennyskelpoisia. Vaikka nykyään asuntolainan verovähennystä on löysennetty, ensiasuntoa varten otetussa lainassa korkovähennys on edelleen suurempi kuin muissa asuntolainoissa.
Myös vuonna 2020 ensiasunnon ostajalla vähennyskelpoista on 15 % asuntolainan koroista. Esimerkiksi 1000 euron koroista saa hyötyä noin 48 euroa, jolloin verovähennys huomioon ottaen koroista jää ensiasunnon ostajalle maksettavaa 952 euroa.
Usein ihmiset valitsevat ensimmäiseksi kiinnitykseksi 25 vuotta, tähän ei kuitenkaan ole mitään tiettyjä sääntöjä, koska nykyään eletään kauemmin sekä eläkeikä on noussut niin myös 30 vuoden kiinnitykset ovat yleistyneet. Tämä keino voi auttaa saamaan kuukausittaiset maksut alemmas, mutta haittapuolena on se että silloin velalla eletään pidempään. On siis järkevää maksaa laina takaisin lyhyemmällä aikavälillä, jos siihen on varaa sekä taloudellinen tilanne sen sallii. Se auttaa elämään stressittömämmin sekä sen avulla voi säästää tuhansia euroja.
Onko asuntolaina kustannustehokas tapa lainata?
Yleensä asuntolainojen korot ovat muita lainoja alhaisemmat, koska lainaan on liitetty vakuus. Käytännössä tämä tarkoittaa sitä, että pankki tai rahoituslaitos on vakuuttunut jotenkin siitä, että jos lainaa ei pystytäkkään maksamaan alkuperäisen suunnitelman mukaisesti niin pystyvät he käyttämään vakuutta korvikkeena lainan takaisinmaksamisessa.
Katso tästä: Miten pankkivertailu auttaa sinua löytämään oikean lainan
Asuntolainojen koroissa tapahtuu jatkuvasti muutoksia, vuosien varrella ne ovat olleet maksimissaan jopa 15 % ja alimmillaan vain 2 %. Kiinteäkorkoiset lainat ovat usein niitä suosituimpia varsinkin ensiasunnon ostajille.
Asuntolainan haitat
Asuntolainojen huonona puolena on se, että sinulla on pitkäaikainen suuri velka maksettavana. Toisena merkittävänä haittapuolena on vakuus, joka usein suojattu omaisuudella, joten jos lainaa ei pystytä hoitamaan ajallaan takaisin niin pahimmillaan edessä voi olla kodin menettäminen. Jos asunnon haltija ei pysty hoitamaan takaisinmaksua sopimuksen mukaan kodin menettäminen voi olla ainoa vaihtoehto, jotta pankki saa omansa takaisin. Pankit saavat omansa takaisin kun haltuunotettu asunto myydään eteenpäin.
Asuntolainan korko ja hinnat
Asuntolainan kustannukset muodostuvat asiakkaan valitsemasta korosta, marginaalista sekä veloitukseen liittyvistä kuluista. Kuitenkin nykyään on mahdollista vähentää asuntolainan korot verotuksessa, mikä auttaa pienentämään korkomenoja huomattavasti.
Asuntolainan korko on yleisimmin erubor. Euribor on euroalueen rahamarkkinoiden viitekorko, joka kertoo millä hinnalla suuret pankit antavat keskenään toisilleen euromääräisiä luottoja. Marginaalilla taas katetaan esimerkiksi pankin toimintakustannukset sekä luoton myöntämisestä aiheutuvat riskit.
Vakuudellisissa lainoissa kuten asuntolainoissa marginaali on aina asiakaskohtainen. Marginaaliin vaikuttavat luotolle tarjottavat vakuudet sekä luotonottajan maksukyky sekä asiakkuus. Saamissa lainatarjouksissa tulee ilmi lainan todellinen vuosikorko, jolla tarjousta on mahdollista verrata muihin tarjouksiin. Esimerkiksi vakuudettomissa luotoissa kuten joustoluotossa ja täsmäluotossa on aina sama marginaali. Lainoissa on aina tärkeää kiinnittää ensimmäisenä huomio lainan todelliseen vuosikorkoon, joka sisältää kaikki lainan kustannukset.
Katso: Mistä saat nopeasti parhaimman joustoluoton
Siirry vertailemaan lainoja ja täytä maksuton hakemus jo tänään. Saat lainantarjoasta riippuen joko yhden tai useamman lainatarjouksen jota voit valita itsellesi parhaimman vaihtoehdon. Rahat maksetaan tilille usein heti tai viimeistään 1 – 2 arkipäivän kuluessa.
