Kaikilla pankeilla ja rahoitusyhtiöillä on asetettuna joitakin tiettyjä ehtoja lainan hakemiselle sekä saamiselle. Ehtojen tarkoituksena on varmistaa asiakkaan riittävä maksukyky sekä vähentää pankkien ja rahoituslaitoksien riskejä tehdä tappiota. Tämän kirjoituksen takoituksena on esitellä yleiset lainaehdot, joita lainat sisältävät.
Lainasumma suhteessa tuloihin
Kun asiakas päättää hakea lainaa hänen ei kannata ensimmäisenä kiinnittää huomio pelkästään omiin tuloihin. Useimmat perinteiset pankin eivät aseta lainan saamiselle tiettyä tulorahaa, vaan he kiinnittävät huomionsa enemmänkin lainasummaan suhteessa asiakkaan tuloihin. Yleisin sääntö mitä pankit pyrkivät asiakkailtaan vaatimaan on se ettei lainan kuukausierä olisi yli 40 % kuukausittaisia bruttotuloja isompi.
Esimerkiksi Omalaina.fi lainaehdot määrittelee yksinomaan luotonantaja, joten korot, kulut sekä lainanlyhennykset vaihtelevat luotonantajan mukaan. Ennen lainan ottamista, jokainen luotonmyöntäjä suosittelee hakijaa tutustumaan jokaiseen kohtaan lainaehdoissa tarkasti. Yleisimmät lainantarjoajat edellyttävät, että hakijalla on säännöllisiä tuloja, kuitenkin harvat pikavippifirmat voivat myöntää hakijoilleen pienempää lainaa ilman säännöllisiä tuloja. Hyväksytyn lainapäätöksen saamiseen voi vaikuttaa myös mahdolliset vakuudet, joita voi mahdollisuuksien mukaan hyödyntää.
Melkein jokainen lainanmyöntäjä suosittelee hakijaa kiinnittämään pelkkien tulojen sijaan huomionsa tulojen ja menojen väliseen suhteeseen, sillä lainaa pitää pystyä lyhentämään pakollisten menojen jälkeen sellaisella tavalla, että rahaa jää tarpeeksi säästöön pahan päivän varalle. Asiakkaan tulee tietää ennen lainan hakemista oma maksukyky sekä taloudellinen tilanne.
Katso tästä: Miten voit tehdä excel budjetin helpottaaksesi talouttasi
Omasta tulotasosta riippumatta suosittelemme ehdottomasti tekemään lainavertailun ennen sen hakemista. Vertailun tekeminen vie vain muutaman minuutin ja sen avulla voi säästää useita satoja euroja sekä saada paljon edullisempaa lainaa oman maksukykynsä huomioon ottaen.
Jotkut lainanmyöntäjät ovat kuitenkin asettaneet lainoilleen minimitulorajan, jonka alle lainaa ei voi saada. Yleisin minimituloraja on vaihtelevasti 16 000 – 18 000 euroa. Jos hakijan tulot eivät ole riittävät kyseisen laina saaamiseksi, voi lainaa koittaa hakea rinnakkaishakijan kanssa.
Hakijan ikä
Tulorajan asettamisen lisäksi pankeilla sekä rahoituslaitoksillä on asetettu lainoille jokin tietty ikäraja. Suomen laki on määritellyt ettei alle 18-vuotiaan henkilön pitäisi pystyä velkaantumaan, minkä seurauksena alle 18-vuotiaat ei lainaa voi lain mukaan saada. Useimmilla lainapaikoilla ei välttämättä riitä että hakija on täyttänyt 18 vuotta, sillä lainan saamiselle edellytettävä alaikäraja voi olla jopa 25 vuotta. Ikärajojen tarkoituksena on myös vähentää pankkien sekä rahoituslaitoksien riskiä tehdä tappiota. Useimmat pankit kokevat, että esimerkiksi 22 vuotta täyttäneelle henkilölle on luotettavampaa myöntää lainaa kuin täysi-ikäiselle.
On myös mahdollista, että joissain pankeissa on asetettu lainoille myös yläikäraja, joka on yleensä vaihtelevasti 65 – 75 vuotta. Kuitenkin vain harvat pankit asettavat kyseisiä yläikärajoja lainoilleen. Pankit sekä rahoituslaitokset näkevät ikääntyneet henkilöt riskinä mahdollisten sairastumisien tai kuolemantapauksien takia.
Tutustu: Parhaimpiin nettilainoihin
Joillain palveluntarjojilla kuten S-Pankilla sekä Credentolla on mahdollisuus maksulliseen lainaturvaan, joka auttaa lainan takaisinmaksamisessa, mikäli hakija kuolee, sairastuu tai joutuu äkillisesti työttömäksi. Lainaturvaa voidaan kutsua myös takaisinmaksuturvaksi.
Lainaturvaa harkitsevien henkilöiden kannattaa tutustua sen vaatimini ehtoihin, sillä jokaisella palvelulla ehdoissa voi olla suuriakin eroja. Esimerkiksi S-Pankilla on tarjolla erillaisia lainaturva vaihtoehtoja perusturvasta laajaan turvaan. Kun taas Credento tarjoaa 18 – 64- vuotiaille sekä 65-75-vuotiaille maksuvakuuksia. Eri lainapaikkojen ikärajat löytyvät helposti maksuttomasta lainavertailustamme.
Hakijan asumistilanne
Melkein jokainen lainantarjoaja vaatii, että hakija asuu vakituisesti Suomessa. Usein myös vaaditaan, että hakija on asunut Suomessa viimeisten 36 kuukauden ajan. Asumistilanteen lisäksi hakijalla tulee olla henkilökohtainen suomalainen pankkitili. Lainapaikasta riippuen on mahdollista, että Suomen kansalaisuus on riittävä ehto lainan saamiselle.
Lainanhakijan asumistilanteeseen liittyy myös omat riskinsä. Lainanmyöntäjä haluaa varmistua hakijan maksuhäiriömerkintöjen tarkistamisen pidemmältä aikaväliltä, usein 24 kuukautta on riittävä aika siihen. Luottotietojen tarkistamista hankaloittaa jos hakija on asunut ulkomailla pitkään, sillä siltä ajalta hänen luottotietonsa ovat tyhjät.
Poikkeustilanteissa jos hakijan luottotiedot ovat puhtaat ulkomailla asumisen ajalta, on mahdollista että yhteydenotto pankkiin voi auttaa lainan saamista. Tilanteesta riippuen pankki voi tehdä tämän ehdon kanssa poikkeuksen ja myöntää hakijalle lainaa. Kielteisen lainapäätöksen saamiseen kannattaa kuitenkin varautua näissäkin tilanteissa, sillä useimmat pankit ovat tiukkoja tämän ehdon kanssa.
Tutustu eri lainavaihtoehtoihin sekä niiden tarjoamiin ehtoihin meidän maksuttoman lainavertailun avulla ja hae nyt edullisempaa lainaa. Klikkaamalla valitsemasi lainapaikan nappia, sinut ohjataan heidän sivuilleen ja pääset tutustumaan vaadittuihin ehtoihin.
Katso tästä: Parhaimmat vinkit lainanhakuun
