Koronakriisin seurauksena hallitus on valmistellut esitystä, jossa pikavippien korkokattoa alennettaisiin 20 prosentista 10 prosenttiin ainakin loppuvuoteen asti. Kyseisen esityksen tarkoituksena on auttaa heikkoon asemaan joutuneita kansalaisia joutumasta taloudelliseen ahdinkoon. Tässä artikkelissa paneudumme enemmän tähän kyseiseen asiaan sekä siihen miten se tulee jatkossa vaikuttamaan lainojen saantiin.
Miten uusi korkokatto vaikuttaa kulutusluottoihin?
Syyskuussa 2019 kulutusluoittihin asetettiin 20 % korkokatto, jonka tarkoituksena oli vähentää suomalaisten ylivelkaantumista sekä uusien markuhäiriömerkintöjen syntymistä. Tällähetkellä 400 000 ihmisellä on maksuhäiriömerkintöjä rekisterissä.
Katso myös: Miten voit tarkistaa luottotiedot ilmaiseksi
Muutoksen tarkoitus oli ainoastaan positiivinen sekä sen avulla esimerkiksi saatiin joustoluottoja tarjoaviin palveluihin pienemmät korot. Pitkällä tähtäimellä ei osata vielä sanoa miten paljon tämä muutos tulee vaikuttamaan maksuhäiriömerkintöjen määrään. Joidenkin tutkimusten mukaan kyseinen asetus voi päinvastaisesti vaikuttaa negatiivisesti ja kasvattaa ihmisten maksuhäiriöemerkintöjen määrää.
Negatiivinen vaikutus voi tulla esille siinä, että korkokaton seurauksena harvemmalla on mahdollista saada lainaa ja maksaa esimerkiksi yhdellä edullisemmalla lainalla kaikki ylihintaiset pienemmät lainat pois.
Hallituksen esityksenä on alentaa korkokatto aikaisemmasta 20 % 10 prosenttiin. Muutos voi vaikuttaa seuraavasti:
- Lainapalvelut eivät tule myöntämään pienempiä 100 – 2000 euron kulutusluottoja, jos hakijan tulot eivät ole tarpeeksi suuret. Sen takia kuluttajat jotka lainaa eivät välttämättä hakisi muuten, voivat sitä nyt helpommin hakea.
- Kyseinen muutos ei tule koskemaan ainoastaan pikavippfirmoja, vaan myös perinteisiä kivijalkapankkeja. Esimerkiksi joidenkin kivijalkapankkien vuorikorot voivat olla yli 15 %. Luulemme, että pankit eivät myönnä tämänhetkisen taloustilanteen takia kovinkaan helposti suurempia luottoja.
Tämän ikävän tilanteen takia useammat pankit ovat jo laittaneet rahahanat kiinni kulutusluottojen korkokaton ollessa 20 %. Tästä pystytään jo päättelemään miten tulee käymään lainan saamisessa, kun korkokatto kiristetään 10 %.
Koronaepidempian jälkeen lähitulevaisuudessa pankit tulevat laskemaan luotonmyöntökriteereitä takaisin normaaliksi. Kuitenkaan korkokaton muuttuessa 10 %, tätä ei tule tapahtumaan.
Uusi 10% korkokatto astui voimaan 1.7.2020
Kulutusluottojen määräaikainen 10 % korkokatto astui voimaan 1.7.2020, jonka seurauksena tulis myös kielto luottojen suoramarkkinontiin. Muutoksien tarkoituksena on helpottaa kuluttajien asemaa sekä samalla ehkäistä velkaongelmien tulemista koronakriisin aikana.
Lue myös: Miten korona vaikuttaa lainojen myöntämiseen
Laki haluttiin asettaa siksi, että huolestuttiin kuluttajien joutumisesta velkapinteeseen koronaviruksen aiheuttamien ongelmien seurauksena. Tällä lakimuutoksella halutaan varmistua luottokorkojen maltilisuudesta sekä estää ettei luottoja markkinoida agressiivisesti suoramarkkinoinnilla.
Tämä määräaikainen korkokatto ei koske hyödykesidonnaisia luottoja, kuten esimerkiksi yleisluottokortteja, autojen osamaksuja tai verkkokauppojen erämaksumahdollisuutta. Lakimuutos on määräaikainen sekä sen voimassaoloaika on heinäkuun alusta vuoden loppuun asti.
Korkokaton vaikutus lainasummiin
Esimerkiksi jos asiakas hakee 1000 euron lainaa 12 kuukauden takaisinmaksuajalla. Jos verrataan aikaisempaan 20 % korkokattoa nykyiseen uuteen 10 % korkattoon, niin voidaan huomata lainan takaisimaksetavan summan olevan pienempi uudella korkokatolla. Kuitenkaan kyseinen summa jota tässä säästää ei ole kovinkaan suuri vuositasolla.
2019 syksyllä asetetussa 20% korkokatossa onnistuttiin jo poistamaan markkinoilta suuremmilla koroilla varustetut lainat, joten uusi uudistus ei tule sen suuremmin välttämättä vaikuttamaan. 10 % ja 20 % välillä ei kuitenkaan ero ole huomattavan suuri pidemmällä aikavälillä ajateltuna.
Mistä voi hakea jatkossa pienempää vakuudetonta lainaa?
Uudistuneen lakimuutoksen myötä pienempiä vakuudettomia lainoja voi olla vaikeaa saada. Pankit sekä rahoituslaitokset kiinnittävät enemmän huomiota asiakkaan tuloihin, joka taas vaikuttaa takaisinmaksukykyyn.
Koronakriisin seurauksena Suomessa on lomautettu jopa 10 tuhansia ihmisiä. Kuitenkin suurin osa näistä ihmisistä on työssäkäyviä kansalaisia, joiden raha-asiat ovat kunnossa. Osa näistä ihmisistä voi kuitenkin olla koronakriisin takia joutunut lomautetuksi tai jopa työttömäksi. Kun työtä ei ole, ei myöskään palkkaa makseta, tästä syystä osa näistä tarvitsee pientä muutaman tuhannen euron kulutusluottoa paikkaamaan tätä ongelmaa. Kun tämän kaltaiset ihmiset ovat hoitaneet raha-asiansa mallikkaasti, pystyvät he hoitamaan takaisinmaksun koronaepidemian loputtua.
Lue myös: Voiko työttömänä saada lainaa
Lakimuutoksen myötä tämä muutaman tuhannen euron luoton hakeminen ei välttämättä olekkaan niin helppoa, vaikka hakija olisikin hoitanut raha-asiansa hyvin. Kuitenkin suosittelemme käyttämään lainojen kilpailutuspalvelua ja katsomaan olisiko pienempää lainaa mahdollista saada. Esimerkiksi Omalaina.fi tai Rahalaitos auttavat lainojen kilpailuttamisessa.
Vaikuttaako lakimuutos myös luottokortteihin?
Uusi lakimuutos ei tule vaikuttamaan luottokortteihin tai esimerkiksi autoon otettavaan lainaan. Luottokortit sekä verkkokaupan osamaksumahdollisuudet ovat jätetty tämän uudistuksen takia ulkopuolelle. Eli vaikka 1.7.2020 astui voimaan 10 % korkokatto, niin se ei tule laskemaan luottokorttien tai hyödykesidonnaiset luottojen korkoja.
Voit siis samalla tavalla kuin ennenkin hakea luottokortteja ilman sitä pelkoa ettet niitä saisi. Kuitenkin ennen luottokorttien hakemista, on suositeltavaa tehdä maksuton vertailu, jonka avulla löydät edullisimmat luottokortit.
Katso tästä: Miten voit hakea luottokorttia netistä
Usein kuitenkin luottokorttien korot voivat olla vakuudettomia luottoja korkeampia. Joissain tilanteissa voi olla järkevämpää maksaa luottokorttien velka pois edullisemmalla lainalla.
