Moni ei osannut aavistaa sitä, että vuodesta 2020 tulisi erillainen mitä aikaisemmista vuosista sekä harva osasi odottaa mihin kaikken asiaan se voisi vaikuttaa. Koronan tuomat vaikutukset ovat välttämätömiä varsinkin yrityksille, mutta myös sitä kautta se vaikuttaa kuluttajiin negatiivisesti. Miten korona vaikuttaa lainan saamiseen, pankkeihin tai rahoituslaitoksiin? Onko lainaa mahdollista edelleen saada? Kirjoitimme tähän artikkeliin kaikki tärkeimmät asiat koskien koronan vaikutusta lainojen saamiseen.
Tasaiset ja vakituiset tulot vaikuttavat lainan saamiseen
Ennen myönteisen luottopäätöksen antamista pankki tai rahoituslaitos tarkistaa lainanhakijan maksukyvyn. Maksukyky on suoraan yhteydessä hakijan tuloihin. Mitä paremmat tulot, sitä varmemmin lainaa voi saada. Myös lainan ehdot voivat olla paremmat, mitä varmempi lainan takaisinmaksaja on.
Varsinkin koronaviruksen aikana hyvät tulot auttavat selviytymään
Koronaviruksen aikana varsinkin luottopäätöksien arvioimisessa kiinnitetään enemmän huomiota hakijan tuloihin. Työnantajan toimialan riskit ovat suorassa yhteydessä hakijan takaisinmaksukykyyn.
Koronan vaikutukset voivat jäädä joissain aloissa pienemmiksi, esimerkiksi terveydenhuollossa sekä kaupoissa. Näiden alojen kysyntä kasvaa enemmän koronaviruksen aikana. Suurimmassa osassa toimialoissa koronan vaikutuksista liiketoimintaan ei osata vielä tarkkaan sanoa. Etukäteen ei pystytä vielä sanomaan miten se tulee vaikuttamaan esimerkiksi päivittäistavaroiden kauppaan tai nettibisneksiin.
Pankit sekä rahoituslaitokset kiinnittävät enemmän huomiota lainanhakijoihin, joiden toimiala on riskialttiimpaa. Esimerkiksi jos hakija työskentelee matkailualalla, voi lainan hakeminen sekä saaminen olla vaikeampaa mitä aikaisemmin.
Palkanmaksajalla suuri vaikutus
Koronaviruksen aikana vaikutukset voivat olla pienemmät jos hakija työskentelee toimialalla, jossa palkanmaksajana on valtio tai kaupunkin. Sairaanhoitajien tai lääkäreiden toimeentulo tuskin tulee suuresti muuttumaan koronan aikana. Tämä koskee myös henkilöitä, jotka työskentelevät valtion tai kaupunkien tarjoamilla aloilla.
Eläketulot tai muut etuudet
Eläketuloa tai muuta etuutta saavien henkilöiden tulotaso tulee tuskin muuttumaan koronan aikana. Tästä syystä suuria muutoksia lainan hakemiseen tai saamiseen tuskin tulee olemaan. Kuitenkin pankit sekä rahoituslaitokset ovat kiristäneet luottokriteereitä koronaviruksen myötä, joten jollain tavalla se tulee vaikuttamaan myö siihen ettei lainaa välttämättä saa niin helposti vaikka saisikin eläketuloa tai tulot olisivat vakaat.
Pankkien kiristämät luottokriteerit estävät tekemästä luottotappiota
Pankkien sekä rahoituslaitoksien kiristämät luottokriteerit vähentävät luottotappioiden tekemistä, joita voi syntyä varsinkin koronaviruksen tuomien ongelmien myötä. Kuitenkin pankkien liiketoiminta on riskien hallintaa. Vähemmillä luottotappioilla pankit pyrkivät pitämään oman liiketoimintansa parempana.
Lue myös: Miten voit saada lyhennysvapaan lainalle
Luottotappioita minimoidaan muokkaamalla luotonmyöntökriteereitä tiukemmiksi ja pankit voivat jopa sulkea lainanmyöntämisen kokonaan henkilöiltä, jotka työskentelevät riskialttiimmilla aloilla. Pankkien sekä rahoituslaitoksien riskien välttäminen voi heijastua kuluttajiin vaikeutuneena lainansaantina tai korkeimmilla hinnoilla.
Saako lainaa samalla tavalla kuin ennen?
Pankeilla sekä rahoituslaitoksilla luottopäätökset tehdään nykyään automatisoiden. Jos lainanhakija kuuluu riskialttiiseen ryhmään, voi se näkyä kielteisenä luottopäätöksenä, vaikka hakijan maksukyky voisikin olla hyvä.
Esimerkiksi jos hakija työskentelee matkailualalla ja koronasta huolimatta menee hyvin sekä palkanmaksu on säännöllistä, mutta jos pankki kokee matkailualan riskisenä toimialana, voi lainan saaminen olla hankalampaa.
Lue tästä: Olisiko lainaturva hyvä vaihtoehto
Miten pankit muuttavat toimintaansa koronaepidempian aikana?
Pankkien sekä rahoituslaitoksien muutokset koskevat varsinkin lainojen hinnoittelua sekä korkoa. Ihmeellistähän olisi jos pankit myöntäisivät lainaa samoilla hinnalla sekä korolla muuttunesta maailmantilanteesta huolimatta. Lainaehdot tulevat vaihtelemaan lainanhakijoiden mukaan.
Jos hakija omaa hyvän maksukyvyn, tulee hän todennäköisemmin saamaan samalla tavalla edullisesti lainaa kuin aikaisemminkin. Osa pankeista sekä rahoituslaitoksista tulevat kuitenkin antamaan kielteisen luottpäätöksen paljon helpommin mitä aikaisemmin. Tämä liittyy heidän omaan rahoitus- tai vakuutustilanteeseen.
Lainojen kilpailuttaminen on tärkeää varsinkin tämänhetkisen tilanteen takia
Lainansta ei kannata koskaan maksaa enempää kuin välttämättömät kulut. Koronaviruksen tuoman hintaerojen kasvun sekä luotonmyöntökriteereiden kiristymisen takia lainojen kilpailuttaminen on entistä tärkeämpää. Kilpailuttaminen auttaa säästämään rahaa, sillä maailmantilanteen takia ylimääräiselle rahalle olisi ihan varmasti muitakin käyttökohteita.
Muista tehdä: Maksuton pankkivertailu
Muuttuuko myönnettyjen lainasummien suuruus?
Koronaviruksen aikana pankkien sekä rahoituslaitoksien myönnettävät lainasummat tulevat pienentymään. Pankit sekä rahoituslaitokset laskevat luottopäätöksiä tehdessä asiakkaan maksuvaran. Maksuvara kertoo siitä miten suuria lainanlyhennyksiä asiakas pystyy maksamaan ilman suurempia ongelmia.
Monet pankit tulevat todennäköisesti suurentamaan maksuvaran määrää. Tämä tulee todennäköisesti vaikuttamaan lainasummien laskuun väliaikaisesti. Tällä keinolla pankit sekä rahoituslaitokset tekevät vähemmän luottotappioita sekä turvaavat takaisinmaksamisen.
