Käänteisellä asuntolainalla tarkoitetaan kertalyhenteistä lainaa, jossa vakuutena toimii yleensä oma asunto. Käytännössä tämä tarkoittaa, että lainasta maksetaan vain korot laina-ajan kuluessa. Joissain poikkeustapauksissa lainasta ei makseta edes korkoja, vaan ne lisätään pääomaan. Asuntolainaa harkitessa, kannattaa miettiä olisiko käänteinen asuntolaina paras vaihtoehto rahoituksen kannalta. Kirjoitimme tähän kaikki asiat koskien käänteistä asuntolainaa.
Kannattaako käänteinen asuntolaina ottaa?
Suurimmalla osasta suomalaisista omat varat ovat kiinni asunnossa, autossa tai kesämökissä. Näiden arvonkehitys näyttää laskevan. Oman kodin omistaminen muodostaa suomalaisten varallisuudesta lähes puolet. Jos mukaan lasketaan muu asutovarallisuus, niin se nousee jopa 66 prosenttiin. Esimerkiksi Tilastokeskuksen tekemän varallisuustutkimuksen 2016 jälkeenkin kotien reaalihinnat ovat jatkaneet nousuaan.
Vuonna 2019 asuntovelallisilla asuntokunnilla oli asuntovelkaa keskimäärin 102 240 euroa. Tämä ilmenee Tilastokeskuksen velkaantumistilasoista. Eniten asuntovelkaa oli pääkaupunkiseudun asuntokunnilla, keskimäärin 148 500 euroa.
Vaikka varallisuutta voisikin olla riittävästi, niin käyttövarat eivät välttämättä siltikään ole riittävät. Usein tästä asiasta joutuvat kärsimään eläkeläiset. Pienen eläkkeen jälkeen rahat eivät aina riitä mahdollisten yllättäviin tai surempiin menoeriin, kuten esimerkiksi lääkekuluihin tai sairaala käynteihin. Millä tavalla suuremmat tai äkilliset menot voidaan rahoittaa, jos ainoa varallisuus on oma asunto?
Tutustu tästä: Ensiasunnon ostajan oppaaseen
Mitä tarkoittaa käänteinen asuntolaina?
Käänteistä asuntolainaa hakiessasi, saat pankista lainaa asuntoasi vastaan. Käytännössä panttaat tietyn osan asunnostasi pankille lainaa vastaan. Käänteisessä lainassa laina-aikana ei tehdä lyhennyksiä, vaan lainasta maksetaan pelkästään korkoja. Joissain tapauksissa korkja ei välttämättä makseta ollenkaan, vaan ne lisätään pääomaan. Käänteisestä asuntolainasta voidaan käyttää myös muita termejä, kuten esimerkiksi asuntojousto tai kotilaina. Käänteinen asuntolaina on siis käytännössä kulutusluotto tai muu isompi laina, jossa vakuutena toimii asunto.
Käänteinen asuntolaina ei ole ollut Suomen markkinoilla kovinkaan kauaa. Viime aikoina kuitenkin useimmat pankit Suomessa ovat alkaneet tarjoamaan käänteistä asuntolainaa. Kohderyhmänä on pääasiassa olleet asunto-osakkeita omistavat eläkeläiset. Käänteistä asuntolainaa tarjoavat esimerkiksi Aktia sekä Osuuspankki.
Yleensä lainaa on mahdollista saada noin 50 – 70 prosenttia asunnon arvosta, usein tämä riippuu kuitenkin valitsemasta pankista sekä sen lainaehdoista. Tyypillisesti käänteisen asuntolainan laina-aika on 10 vuotta, jonka jälkeen tehdään tarkistus jossa tilanne arvioidaan uudelleen.
Käänteinen asuntolaina voi olla helpotus varsinkin pientä eläkettä saaville, joiden varat eivät riitä selviytymään suuremmista menoista. Lainaa voi käyttää esimerkiksi lääke- tai sairaalakustannuksissa, matkustamiseen tai asunnon remontoimiseen. Laina maksetaan yleensä takaisin asunnosta saatavista myyntituloista, tilanteissa jossa lainaaja muuttaa pois.
Käänteisen asuntolainan riskit
Lainaamiseen sekä lainarahalla elämiseen liittyy aina riskejä. Tässä tapauksessa takaisinmaksukyvyn riski on pieni, sillä yleensä vain puolet asunnon arvosta pantataan lainan vakuudeksi, joten lainan takaisinmaksusta pystytään suoriutumaan myymisellä. Tässä lainaamismuodossa pankit ovat tarkkoja lainan neuvotteluissa sekä lainaajan varallisuudesta, sillä tässä tapauksessa pankeilla on omat riskinsä mahdollisten asunnon arvon heikentymisen tai myyntikelpoisuuden takia.
Lainaajan riskeihin liittyy pankit määrittämät korkokulut, minkä arvoisena pankki pitää asuntoa sekä miten arvo muuttuu tulevaisuudessa.
Onko käänteinen asuntolaina hyvä vai huono vaihtoehto?
Käänteisen asuntolainan valitsemiseen vaikuttaa asunnon kunto sekä sijanti. Jos nämä asiat ovat kunnossa, voi korko mahdollisesti olla perinteistä kulutusluottoa alhaisempi ja parhaimmillaan asunnon arvonnousulla voi maksaa osan velasta pois. Tämä asiaa ei kuitenkaan kukaan voi etukäteen tietää. Vaikean arvonmäärityksen takia asuntolainan ehdot sekä korot voivat vaihdella huomattavan paljon. Useimmat käänteistä asuntolainaa harkitsevat miettivät joutuvatko he myymään asunnon laina-ajan päättymisen jälkeen.
Yleensä pankit joustavat lainaehdoissaan sen verran, että laina-ajan pidentämisestä voidaan sopia niin kauan kuin asunnon varallisuus on riittävä. Asunnon arvon heikentymisen seurauksena pankit eivät välttämättä halua uudistaa lainaa ja tällöin kasvaa riski menettää asunto, jos sitä ei pystytä maksamaan takaisin.
Lue myös: Asuntolainan hyvistä sekä huonoista puolista
Käänteisen asuntolainan kilpailutus
Ennen käänteisen asuntolainan hakemista kannattaa vertailla lainaehtoja, korkoja sekä muita mahdollisia kuluja mitä lainan ottaminen voi tuoda mukanaan. Jotkut pankit perivät erikseen avuas- tai nostokuluja. Jos hakemasi laina maksetaan tilillesi kerralla, joudut maksamaan korkoja koko summasta. Jos taas haluat nostaa lainan tilillesi pienemmissä osissa, niin tällöin korkokulut ovat alhaisemmat, mutta nostokulut voivat nousta suuremmaksi.
Jos kuitenkin päätät hakea käänteistä asuntolainaa, kannattaa se kilpailuttaa samalla tavalla kuin perinteisestkin lainat. Joillekkin lainaa hakeville voi tuntua suurelta asialta pantata oma asunto lainaa vastaa. Jos tämä tuntuu kaukaiselta ajatukselta, kannattaa käänteisen asuntolainan sijaan hakea perinteistä suurempaa kulutusluottoa. Useimmat pankit sekä rahoituslaitokset tarjoavat kulutusluottoja pienemmistä lainasummista jopa 60 000 euroon asti. Vertaile myös kulutusluottojen ehdot, korot sekä muut kustannukset joita lainan ottaminen voi tuoda.
Jos et titedä mikä pankki olisi sinun tarpeisiisi sopivin, niin suosittelemme aloittamaan lainan ottamisen tekemällä maksuttoman pankkivertailun, johon on listattu suosituimmat sekä käytetyimmät pankit.
Siirry tästä: Maksuttomaan pankkivertailuun
