2000-luvun alkupuolella Suomessa oli mahdollista saada asuntolainaa täysin ilman käsirahaa tai muuta alkupääomaa. Kuitenkin kesällä 2016 astui voimaan laki, joka koski lainakattoa ja se estää pankkien myöntämästä asuntolainaa ilman pääomaa tai käsirahaa. Voit lukea lisää kyseisestä aiheesta alapuolelta.
Miksi asuntolainoihin tuli lainakatto?
Tämän lain tarkoituksena oli estää liiallinen velkaantuminen kotitalouksissa sekä vakauttaa rahoitusmarkkinoita. 2016 voimaan tullut laki edellytti 10 % käsirahaa eli lainaa oli mahdollista saada enimmillään 90 % asunnon arvosta.
Kuitenkin 2018 lainakatolle tehtiin uudistus ja lakia kiristettiin. Uudistuksen myötä asuntolaina saa olla korkeintaan 85 % asunnon arvosta. Tämän seurauksena asuntolainaa varten tarvitsee enemmän käsirahaa, vähintään 15 % asunnon hinnasta. Ensiasunnon ostajille tilanne on eri, sillä lain kiristymisestä huolimatta lainakatto on heille 95 %.
Tutustu tästä: Oppaaseen ensiasunnon ostajalle
Tästä syystä ensiasuntoa hankkivan on suositeltavaa tutustua sekä harkita ASP-tiliä. ASP-tili antaa paljon erillaisia etuuksia ensiasunnon ostajalle.
Onko asuntolainaa mahdollista saada ilman käsirahaa?
Asuntolainaa voi saada ilman käsirahaa, mutta se vaatii että sen tilalle annetaan jokin muu vakuus. Vakuudet voivat olla joitakin omaisuutta tai esimerkiksi myös vanhempien omaisuus hyväksytään. Tällä keinolla laina on mahdollista saada ilman käsirahaa.
Ilman käsirahaa saatavissa lainoissa on aina joitakin haittapuolia. Esimerkiksi nämä lainat ovat usein korkeakorkoisempia kuin lainat käsirahalla. Usein lainaa saa halvemmalla, kun sitä varten on säästetty käsirahaa. Käsirahan avulla voit saada lainalle halvemman koron sekä lainan kokonaiskustannukset laina-ajalta ovat pienemmät.
Käsirahaa asuntolainaa varten kannattaa alkaa säästämään ajoissa. Jos säästäminen aloitetaan tyhjästä, kannattaa harkita pankkien tarjoamaa ASP vaihtoehtoa. Nämä ASP-tilit antavat paljon etuja uusille asuntosäästäjille.
Suosittelemme ennen asuntolainan hakemista tehdä pankkien kilpailutuksen sekä vertailun. Sen avulla pystytään löytämään oikeasti edullisin laina sekä sen myöntäjä. Vertailun käyttäjät ovat antaneen paljon positiivista palautetta varsinkin siitä miten paljon he ovat säästäneet rahaa sen avulla.
Siirry tästä: Pankkivertailuun
Asuntolaina ilman säästöjä
Asuntolainan saamisen edellytykset voivat joskus vaikuttaa monimutkaisilta. Usein käsirahaan vaaadittavat summat tuntuvat turhan suurilta, eikä asuntolainaa välttämättä ole mahdollista saada ilman säästöjä, mutta aina se ei ole mahdotonta.
Käsiraha ei ole ainoa vaihtoehto lainan saamiseksi, sillä usein pankeilla kelpaa jokin muu vakuus lainaa varten. Tässä esimerkkejä lainan saamista helpottavista lisävakuutuksista:
- Kesämökki tai muu vastaava
- Tontti
- Osakkeet
Jos edellä mainittuja omaisuuksia löytyy omasta takaa, voi niiden hyväksymistä käydä tiedustelemasta omasta pankista tai lainantarjoajalta.
Lue tästä: Asuntolainan hyvistä sekä huonoista puolista
