Oletko aikaisemmin saattanut taloutesi huonoon jamaan, jonka seurauksena olet joutunut hakemaan useita pikalainoja tai osamaksuja? Tämä ei ole hävettävä asia, vaan tilanteen korjaamiseksi kannattaa tehdä fiksuja valintoja. Useiden pikalainojen ja luottojen korot sekä kustannukset voivat olla kohtuuttoman suuria, jolloin lainan kokonaiskustannukset nousevat pilviin. Tällöin tilanteen korjaamiseksi kannattaa harkita lainojen yhdistämistä, jossa yhdellä edullisemmalla lainalla korvataan kaikki kalliit pienet lainat.
Yhdistelylaina auttaa pienentämään kuukausittaisia kustannuksia ja säästämään rahaa, jolloin muiden pakollisten asioiden maksaminen helpottuu. Mitä lainojen yhdistäminen tarkoittaa ja mitä sen hakemisessa pitää huomioida? Nämä ja monta muuta tärkeää kysymystä sekä vastausta löydät tästä artikkelista.
Lainojen yhdistämisellä säästät selvää rahaa lainakustannuksissa
Lainojen yhdistämisellä tarkoitetaan aikaisempien lainojen, osamaksujen tai luottokorttivelkojen yhdistämistä yhdeksi suuremmaksi lainaksi. Yhdistelylainan hakeminen on järkevä vaihtoehto, sen avulla voit maksaa useat kalliit velat kokonaan pois ja keskittyä lyhentämään vain yhtä lainaa. Suosittelemme yhdistämään lainat, jos haluat madaltaa lainan kokonaiskustannuksia nykyiseen verrattuna.
Useat lainapalvelut tarjoavat yhdistelylainaa, sillä sen avulla kuluttajat pystyvät selviytymään useiden lainojen maksamisesta ja samalla säästää turhien kustannuksien maksamista useisiin eri paikkoihin. Kun velat kasataan yhteen, on paljon helpompaa pysyä kartalla kuukausittaisista menoista ja suunnitella mahdollisia tulevia kuluja.
Mitä hyötyä on yhdistää lainat?
- Voit säästää suurempiakin summia lainan korkokustannuksissa
- Vältyt maksamasta turhia lainan sivukuluja
- Pysyt paremmin kärryillä omasta taloudellisesta tilanteestasi
- Muistettavanasi on useiden eräpäivien sijaan vain yksi
- Joustava takaisinmaksusuunnitelma
Yhdistelylaina auttaa talouden tasapainottamisessa
Yhdistelylaina auttaa selviytymään vakuudettomien kulutusluottojen lisäksi luottokorttivelkojen ja osamaksujen takaisinmaksamisessa. Jos olet pyrkinyt maksamaan useimmat ostoksesi luottokortilla ja velka on kasvanut turhan suureksi, voi yhdistelylaina kattaa kaikki jäljellä olevat velat. Kun hyödynnät lainojen yhdistämistä, vältyt maksamasta velkoja useaan eri paikkaan ja samalla säästät lainakustannuksissa. Usein sitä käytetään tilanteessa, jossa henkilö on ottanut useita pikavippejä tai muita kalliita pienlainoja.
Lainojen yhdistäminen ei ole aina järkevä ratkaisu, vaan se on kannattavaa silloin kun yhdistelylainan kustannukset ovat nykyistä lainaa pienemmät. Täsmäluotto.fi-palvelun kautta voit vertailla yhdistelylainat jopa 60 000 euroon asti. Tarvittaessa voit hakea isompaakin yhdistelylainaa, jolla yhdistät useat kalliit lainat yhdeksi edullisemmaksi. Jos et ole varma soveltuuko kyseinen lainatuote omiin tarpeisiisi, voit täyttää maksuttoman hakemuksen ja vertailla saamiesi lainatarjouksien kustannuksia nykyisiin ilman sitoutumista. Jos uuden lainan kustannukset ja korko on matalammat sekä olet varma, ettei se nosta kustannuksia entisestään on yhdistelylaina järkevä ratkaisu.
Maksuttomalla vertailulla löydät edullisimman yhdistelylainan
Lainamarkkinoilla on useita tahoja, jotka tarjoavat yhdistelylainaa, joten edullisen vaihtoehdon löytäminen voi tuntua hanakalta. Tämän ongelman selättämiseksi kannattaakin pyrkiä pyytämään lainatarjouksia useilta eri pankeilta ja rahoituslaitoksilta. Kun saat vertailtavaksi yhden tarjouksen sijaan useita, pystyt helpommin löytämään edullisimman yhdistelylainan kilpailukykyisellä korolla.
Vuonna 2020 lainamarkkinat kokivat suuren uudistuksen, kun voimaan astui väliaikainen lakimuutos, joka laski lainojen nimelliskoron 20 %, automaattisesti tämä myös nosti yhdistelylainan suosiota. Lakimuutoksen myötä lainojen yhdistämisestä saadut säästöt ja hyödyt kasvoivat. Vuoden 2020 jälkeen lakimuutosta jatkettiin ja samalla lainojen nimelliskorko puolittui entisestään 10 prosenttiin. Tämänhetkisten tietojen perusteella väliaikainen korkokatto on voimassa syyskuuhun 2021 asti, jonka jälkeen sen tarpeellisuutta tarkastellaan uudelleen.
Kun solmit uutta lainasopimusta korkokaton voimassaoloajan aikana, otathan huomioon, että lain voimassaolon päättymisen jälkeen korko palautuu takaisin sopimuksen mukaiseksi. Jos esimerkiksi haet yhdistelylainaa, joka sisältää useamman vuoden takaisinmaksuajan, on lainan korkotaso alhaisempi vain korkokaton ajan. Kun vertailet yhdistelylainoja, tämä seikka kannattaa ottaa huomioon, jotta lainasi pysyy edullisena koko laina-ajan ja hyödyt matalasta korkotasosta myös korkokaton päättymisen jälkeen.
Korkokaton voimaan astumisen jälkeen useammat lainapalvelut ovat madaltaneet korkotasoa pysyvästi. Yhteistyökumppaneidemme kautta voit saada lainaa alhaisimmillaan jopa 4,5 % korolla eikä korkokaton päättyminen nosta lainojen korkotasoa. On siis mahdollista, että saat yhdistelylainan matalalla korolla.
Voit yhdistää lainat yksin tai yhteishakijan kanssa
Hakiessasi yhdistelylainaa, tulee sinun täyttää normaalit hakukriteerit, jotka voivat vaihdella luotonmyöntäjän mukaan. Voit pyytää lainatarjouksia, kunhan olet vähintään 18-vuotias ja vakituinen osoitteesi on suomen sisällä. Joissain palveluissa voi olla korkeampi ikävaatimus, jopa 20 tai 25 vuotta. Jokaiselta lainanhakijalta vaaditaan myös puhtaita luottotietoja, joten jokainen luotonmyöntäjä tarkistaa lain nimissä kaikkien hakijoiden luottotiedot ennen myönteisen luottopäätöksen antamista.
Jos et halua olla yksin vastuussa lainasta on sinun mahdollista hakea lainaa puolison kanssa. Tämä vaihtoehto on silloin hyvä, jos esimerkiksi teillä molemmilla on kertynyt useita yhteisiä ostoksia luottokortilla tai muilla osamaksuilla.
Joissain tapauksissa lainan hakeminen yhteishakijan kanssa voi olla järkevämpää kuin se, että hakisit lainaa yksin. Tällä vaihtoehdolla molemmat osapuolet hyötyvät, kun lainan kustannukset alenevat, mutta samalla on suurempi mahdollisuus saada isompaa lainaa. Tämä on mahdollista vain yhteishakijan kanssa, sillä lainahakemuksessa otetaan huomioon molempien osapuolten tulot, jolloin automaattisesti lainanmyöntämisen riskit pienenevät. Luottoa myöntävä taho saa paremman varmuuden siitä, ettei lainan myöntäminen tuota ongelmia, jolloin he tarjoavat lainalle edullisempaa korkoa.
Yhdistelylainan hakuprosessi
Suosittelemme ottamaan muutaman asian huomioon ennen yhdistelylainan hakemista. Seuraavaksi esittelemme omakohtaiset vinkit, jotka kannattaa hyödyntää lainanhakuprosessissa.
- Ennen kuin päätät hyödyntää lainojen yhdistämistä, tarkastele nykyisten lainojesi yhteenlaskettuja kuukausieriä ja korkoa.
- Voit laskea esimerkiksi Exceliin auki miten paljon maksat nykyisten lainojesi sivukuluja, korkoa ja muita mahdollisia kustannuksia. Näin saat konkreettisen kuvan nykyisten lainojesi kustannuksista ja pystyt vertailemaan niitä uuteen lainaan.
- Jos haluat saada useita yhdistelylaina tarjouksia, käytä siihen suunnattua palvelua. Esimerkiksi yhteistyökumppanimme Rahoitu.fi palvelun kautta saat useita tarjouksia yhdellä hakemuksella.
- Täytä etusivultamme löytyvään lainalaskuriin tarvittava lainasumma ja takaisinmaksuaika.
- Lähetettyäsi hakemuksen, saat heti ensimmäiset lainatarjoukset vertailtavaksi.
- Jos jokin saamistasi tarjouksista vastasi tarpeitasi, siirry allekirjoittamaan se verkkopankkitunnuksillasi.
- Kun yhdistelylaina on maksettu tilillesi, kuittaa sillä kaikki aikaisemmat velkasi kerralla pois.
Vertailupalvelut tekevät lainojen yhdistämisestä helppoa
Kun olet toiminut edellä mainittujen vinkkien mukaisesti ja selvittänyt nykyisten lainojesi tilanteen, voit saada jopa yli 30 pankilta lainatarjouksia. Edullinen vaihtoehto löytyy parhaiten vertailemalla useita lainatarjouksia. Kaikki lainatarjoukset ovat henkilökohtaisia ja ne on suunniteltu sinun antamisesi tietojen pohjalta. Näiden kaikkien kohtien tekeminen onnistuu, kun täytät yhden maksuttoman hakemuksen, joka ei sido vielä mihinkään.
Jos haluat nähdä tulevan lainasi arvioidun kuukausierän, käytä apuna sivustoltamme löytyvää lainalaskuria. Laskuri näyttää tarvitsemasi lainasumman ja takaisinmaksuajan perustella arvion lainakustannuksista ja kuukausierästä. Tämän jälkeen voit siirtyä varsinaisen hakemuksen täyttämiseen, jonka jälkeen olet valmis vastaanottamaan sinulle suunnattuja henkilökohtaisia tarjouksia.
Kun haet yhdistelylainaa ja mietit tarvittavaa lainasummaa, pyri suunnittelemaan se niin, ettei sinun tarvitse yhdistelylainan takaisinmaksamisen aikana hakea uutta lainaa. Jos tämänhetkinen tilanteesi on se, että sinulla on useita avoimia pienlainoja tai kulutusluottoja, suosittelemme harkitsemaan lainojen yhdistämistä sillä se voi parhaimmillaan kerryttää satojen, ellei jopa tuhansien eurojen kuukausittaisia säästöjä.
Yhdistelylainojen kustannuksissa ja koroissa voi olla suuriakin eroja
Kaikkien pankkien ja rahoituslaitoksien tarjoamien lainojen koroissa voi olla suuria eroja, tämä seikka pätee myös yhdistelylainoihin. Varma säästötapa on pyytää useita lainatarjouksia, joista sitten valitsee sen pienikorkoisen yhdistelylainan. Pyytämällä useita lainatarjouksia voi parhaimmillaan säästää kuukausitasolla jopa satoja euroja.
Yhdistelylaina sisältää yleensä suuremman lainasumman ja pidemmän takaisinmaksuaikataulun, joten kalliin ja halvan vaihtoehdon kokonaiskustannuksissa voi olla jopa tuhansien eurojen ero. Omakohtaisiin säästöihin vaikuttaa lainasumma ja se miten pitkän laina-ajan sille valitsee.
Miten paljon lainat yhdistämällä voi säästää?
Tekemällä lainojen yhdistämisen voi säästää huomattaviakin summia rahaa, tähän kuitenkin vaikuttaa nykyisen ja uuden lainan korko. Koron lisäksi säästöihin vaikuttaa mahdolliset tilinhoitomaksut.
Älä hae yhdistelylainaa ennen kuin olet laskenut nykyisten lainojen kokonaiskustannukset yhteen ja verrannut niitä uuteen lainaa. Jos uuden lainan kustannukset ovat huomattavasti nykyistä alhaisemmat, on yhdistelylainasta pelkästään hyötyä.
Yhdistä lainat ilman vakuuksia
Voit hakea yhdistelylainaa nykyisiin kulutusluottoihin, lainoihin tai luottokorttivelkoihin ilman että sinun tarvitsee pantata omaisuuttasi vakuudeksi tai pyytää henkilötakaajia. Valitsemalla lainalaskurista tarvittavan summan ja laina-ajan, pääset täyttämään hakemuksen, jonka avulla tavoitat useita tunnettuja sekä vakavaraisia pankkeja.
Yhdistelylainan korko on yleensä pienempi mitä useissa maksusopimuksissa. Jokainen pankki arvioi lainanhakijan takaisinmaksukyvyn, jolloin korko määräytyy tehdyn riskiarvion sekä haetun lainasumman mukaan. Jos haet suurempaa lainasummaa, sitä todennäköisemmin voit saada yhdistelylainan pienellä korolla.
Miksi en voi yhdistää lainoja?
Se miksi et voi saada yhdistelylainaa voi johtua useista eri tekijöistä, joten yhtä ja tiettyä syytä on vaikea sanoa. Listasimme tähän tyypillisiä ja yleisimpi syitä sille miksi hakija ei ole pystynyt yhdistämään lainoja.
- Hakemasi lainasumma on tuloihisi nähden liian suuri. Tässä tilanteessa voit yrittää hakea pienempää lainasummaa, jotta voit suorittaa yhdistämisen loppuun.
- Hakemukseen täytetyt tietosi ovat puutteellisia tai virheellisiä. Suosittelemme lukaisemaan hakemuksen läpi ennen sen lähettämistä. Lainanmyöntäjä tarkistaa jokaisen hakijan tiedot ja jos ne eivät täsmää sinun täyttämiesi tietojen kanssa, tarkoittaa se automaattisesti lainahakemuksen hylkäämistä.
- Luottotiedoissasi näkyy maksuhäiriömerkintä, joka estää lainan hakemisen. Jokainen netissä toimiva lainanmyöntäjä vaatii hakijalta puhtaita luottotietoja.
Lainojen yhdistäminen on mahdollista vain sellaisien palveluiden kautta, jonka kriteerit sekä ehdot täytät. Perustietoihin lukeutuu täysi-ikäisyys, nuhteettomat ja puhtaat luottotiedot, vakituinen osoite sekä säännölliset tulot. Edellä mainitut kriteerit ovat tyypillisimmät jokaisen lainapalvelun kohdalla, toki jollain voi olla vielä tiukemmat vaatimukset.
Jos täytät kaikki lainapalvelun vaatimukset ja siitä huolimatta saat kielteisen lainapäätöksen niin suosittelemme ottamaan lainanmyöntäjän asiakaspalveluun yhteyttä. On hyvin vaikeaa sanoa tarkkaa syytä hylkäämiselle, kun tilanteesta ei ole kokonaiskuvaa.
Asiakkaiden kokemuksia lainojen yhdistämisestä
Jos tarkoituksenasi on saada yhdellä hakemuksella mahdollisimman monta lainatarjousta, suosittelemme kilpailuttamaan lainat. Lainojen kilpailutuspalvelut lähettävät asiakkaan täyttämän hakemuksen kilpailutettavaksi jopa yli 20 eri pankille ja rahoituslaitokselle.
Pääasiassa lainojen yhdistäminen on saanut positiivista palautetta ja vain harva on todennut sen huonoksi vaihtoehdoksi. Positiiviset palautteet koskevat lähinnä sitä, että asiakkaat ovat löytäneet huomattavasti edullisemman vaihtoehdon, jolla on pystynyt maksamaan kaikki kalliit lainat pois. Se antaa myös joustavasti takaisinmaksuaikaa, jotta pystyt mukauttamaan sen talouteesi sopivaksi.
