Nykyään voi olla vaikeaa valita useampien lainatarjouksien joukosta se paras. Jokaisessa lainatarjouksessa on aina erillaisia lupauksia ilmaisista lainoista, luvataan nopeaa palvelua tai annetaan lainaa jopa ilman lisäkuluja. Usein mietitäänkin, että mihin lainassa kannattaa ensimmäisenä kiinnittää huomionsa, onko se korkoon, kuluihin vai todelliseen vuosikorkoon. Näihin kysymyksiin löydät vastaukset alapuolelta, sillä listasimme siihen tärkeimmät asiat lainan kustannuksista.
Lainan nimelliskorko
Lainojen kustannuksista puhuttaessa moni miettii ensimmäisenä lainan nimelliskorkoa. Nimelliskorolla ilmaistaan lainasopimuksissa lainan korko. Nimelliskorko voidaan kutsu peruskoroksi ja se kertoo lainasta maksettavan korkosumman.
Kuitekin itse nimelliskorkoon sisältyy marginaalikorko sekä viitekorko. Marginaalikorolla tarkoitetaan korkoa, jolla lainanmyöntäjä saa oman palkkionsa. Kun taas viitekoron tarkoituksena on ohjata korkotasoa. Tunnetuimpiin viitekorkoihin kuuluu Prime-korot sekä Euribor. Kannattaa kuitenkin huomioida, ettei nimelliskorko ota huomioon ostovoiman heikentymistä inflaation johdosta.
Lue lisää: Mitä inflaatiolla tarkoitetaan
Perustamismaksu lainatilissä
Perustamismaksusta voidaan käyttää erillaisia nimityksiä, kuten nostopalkkio, järjestelypalkkio jne. Käytännössä nämä termit tarkoittavat yhtä ja samaa asiaa, sillä se peritään lainan käyttöönotosta. Termien lisäksi eroavaisuuksia ilmenee avausmaksujen kuluissa.
Perustamismaksusta käytetään erillaisia nimityksiä ja se usein riippuu siitä minkälainen lainatuote on kyseessä, onko kyseessä kertaluotto vai joustoluotto. Kertaluotolla tarkoitetaan lainaa, joka nostetaan kokonaisuudessaan kerralla tilille. Kertaluotto maksetaan takaisin aina tasasuurissa erissä. Tässä kyseisessä lainatuotteessa perustamismaksu veloitetaan asiakkaalta yleensä ensimmäisissä takaisinmaksuerissä. Suomessa tunnetuin lainapaikka, joka tarjoaa kertaluottoa on Blue Finance.
Katso tästä: Mikä on kertaluotto?
Joustoluotto taas eroaa kertaluotosta siten, että siinä lainantarjoaja myöntää hakijalle lainaan luottorajan. Lainaa on siis mahdollista nostaa tililleen oman tarpeen mukaan kuitenkin luottorajan puitteissa. Esimerkiksi jos on hakenut 4000 euron luottoa ja haluaa nostaa tililleen 2000 euroa, jää myöhemmin vielä nostettavaksi toinen 2000 euroa. Kertaluotosta eroten joustoluotot eivät yleensä sisällä perustamismaksua. Perustamismaksun sijaan joustoluotossa tehdyistä nostoista veloitetaan erillinen palkkio. Nostopalkkio voi olla jokin tietty kiinteä summa tai prosenttiosuus. Suomessa joustoluoton kilpailuttamista sekä sen hakemista tarjoaa tunnettu Rahalaitos.
Kulutusluottojen perustamismaksuisa voi olla suuriakin eroja, siitä syystä hakijan pitää muistaa kiinnittää huomionsa siihen miten paljon lainatilin avaamisesta voidaan veloittaa.
Mikä on tilinhoitomaksu?
Useimmissa lainoissa on perustamismaksun lisäksi myös tilinhoitomaksu. Lainan lyhennyksen ajalta lainatilistä on maksettava tilinhoitomaksua. Tilinhoitomaksusta perittävä summa voi tuntua kohtuulliselta, mutta esimerkiksi jos lainasumma on pieni, voi tilinhoitomaksu muodostaa kohtuuttoman menoerän lainan muihin kuluihin nähden.
Tutustu myös: Pankkien muihin palvelumaksuihin
Vaikka tilinhoitomaksu olisikin vain muutamia euroja kuukaudessa, voi se pidemmällä aikavälillä muodostua suhteellisen suureksi.
Mitä todellinen vuosikorko tarkoittaa?
Todellista vuosikorkoa kannattaa hyödyntää lainojen vertamilemisessa, koska se kertoo lainan kokonaiskustannuksista mukaan lukien kaikki lisäkustannukset. Todellinen vuosikorko kertoo mahdolliset käsittelykulut, ilmoituskulut ja avaus- ja palvelumaksut. Lainojen vertailussa kannattaa siis kiinnittää huomio todelliseen vuosikorkoon.
Uusien lainsäädäntöjen mukaan pikavippien korot tulee pysyä kohtuullisena. 2019 pikavipeille asettettiin 20 % korkokatto, joka alennettiin koronan takia 2020 10 %. Joten laki määrää tällä hetkellä ettei lainojen korot saisivat ylittyä 10 prosentilla.
Lue lisää: Pikavippien 10 % korkokatosta
Onko kokonaiskustannukset sama asia kuin todellinen vuosikorko?
Todellinen vuosikorko ei siis aina välttämättä ole se paras työkalu verailussa. Todellinen vuosikorko ei auta hakijaa välttämättä tietämään tarkasti miten paljon lainan tulee lopullisesti kustantamaan, koska todellinen vuosikorko ilmoitetaan aina prosenttiluvulla.
Näiden asioiden takia on suositeltavaa keskittyä lainan kokonaiskustannuksiin, jotka on usein ilmoitettu euromääräisesti. Todelliset kokonaiskustannukset ilmoittavat lainan lopullisen hinnan. Kokonaiskustannuksia kannattaa siis käyttää hyödyksi lainojen vertailussa.
Pidempi laina-aika vaikuttaa kokonaiskustannuksiin
Pidennetty laina-aika kasvattaa lainan kokonaiskustannuksia, sillä pidemmällä aikavälillä lainan korot sekä tilinhoitomaksut ehtivät nousta. Vaikka muutamien eurojen laskutus kuukaudessa ei kuullosta kovinkaan pahalta, voi se useampien vuosien aikana ehtiä kasvattamaan suuresti kokonaiskustannuksia. Tämän asian huomaa myös pienemmissä pikavipeissä, mitä pidemmän laina-ajan valitsee, sitä enemmän siitä joutuu maksamaan.
Tästä syystä laina kannattaa maksaa aina mahdollisimman nopealla aikataululla takaisin. Näin minimoidaan mahdolliset ylimääräiset kustannukset, jota pidennetty laina-aika tuo mukanaan. Jos olet valinnut lainallesi pitkän maksuajan ja huomaatkin pystyväsi maksamaan lainaa alkuperäistä suunnitelmaan nopeammin, niin suosittelemme olemaan pankkiin yhteydessä lainasuunnitelman muuttamisesta. Lainaa on ihan turha maksaa hitaammalla aikataululla takaisin, jos nopeampaan maksamiseen on mahdollisuus. Näin säästetään rahaa sekä aikaa.
Lainojen sekä kulujen ymmärtämiseen voit hyödyntää käyttämällä Excel-taulukkoa, johon voit tehdä itsellesi helposti budjetin ja tiedät tarkasti menojen ja tulojen selvittämisen jälkeen miten paljon lainaa ja missä aikataulussa pystyt lainaa maksamaan takaisin.
Lue tästä: Ohjeet excel-budjetin tekemiseen
Lainan kokonaiskustannukset kertovat lopullisen hinnan
Jos lainan hakemiselle on tarve, kannatta aina ensimmäisenä selvittää avausmaksut, korot, muut kustannukset sekä mahdolliset tilinhoitopalkkiot. Saat lainan kokonaiskustannukset selville lainan todellisesta vuosikorosta.
Kannattaa siis mieluummin kiinnittää huomio lainan kokonaiskustannuksiin kuin todelliseen vuosikorkoon. Todellisen vuosikoron hahmottaminen voi tuntua vaikealta, koska se usein ilmoitetaan aina prosenttiluvulla, kun taas kokonaiskustannukset saadaan euroina.
