Opas ensiasunnon ostajalle 2020

Ensimmäisen asunnon ostamiseen liittyy paljon erillaisia asioita mitä olisi hyvä muistaa. Asunnon ostaminen on jännittävää vaihe varsinkin nuoremmalle henkilölle elämässä. Siihen liittyy paljon vaiheita, jotka kannattaa tehdä huolellisesti sekä tarkkaan harkitusti. Listasimme tähän tärkeimmät ohjeet, joita on suositeltavaa hyödyntää asuntokaupoille lähtiessä. 

Lainaa:
1000 – 60 000€

Maksuajat:
1 – 15 vuotta

Ikävaatimus:
20 vuotta

Lainaa:
100 – 60 000 €

Maksuajat:
1 – 15 vuotta

Ikävaatimus:
18 vuotta

Lainaa:
500 – 70 000 €

Maksuajat:
1 – 15 vuotta

Ikävaatimus:
20 vuotta

Lainaa:
500 – 5000 €

Maksuajat:
2 – 5 vuotta

Ikävaatimus:
20 vuotta

Lainaa:
1 – 20 000 €

Maksuajat:
1 – 10 vuotta

Ikävaatimus:
25 vuotta

Ensiasunnon ostajan opas

Varsinkin Suomessa omistusasunnon hankkiminen on suosittua sekä sille on mahdollista saada tukea verotuksessa. Ensimmäisen asunnon hankkiminen voi tuntua jännittävältä, mutta joissain tilanteissa se voi olla jopa monimutkaista sekä riskialtista varsinkin nuoremmalle. Tämän takia halusimme tehdä tämän oppaan, jotta ensiasunnon hankkiminen voisi olla sujuvampaa. 

Omistusasunto Suomessa

Helpottaakseen ensiasunnon hankkimista Suomessa on käytössä järjestelmä, jossa sitä tuetaan julkisista varoista suhteellisen laajasti. Kyseinen ausmismuoto on yleistynyt paljon ja tästä syystä monet suomalaiset hankkivat omistusasunnon. Tutkimuksien mukaan vuonna 2019 71 prosenttia suomalaisista haluaa asua itse omistamassaan talossa tai huoneistossa. Suosituin asumismuoto on omakotitalo, jossa 38 prosenttia suomalaisista unelmoi asuvansa, kun taas 33 prosenttia haluaa asua omistamassaan kerros- tai rivitaloasunnossa. 

Yksi suurimmista kulueristä elämässä on asuminen, varsinkin kun puhutaan nuoremmista ihmisistä, joilla tulot voivat olla vielä pienet. Tästä syystä verotus- ja sosiaaliturvajärjestelmä tukee oman asunnon hankintaa sekä sen maksamista. Tämä tuki koostuu erillaisista verohelpotuksista sekä sosiaaliturvasta maksettuina tukina. 

Asumisen tukia on mahdollista saada, mutta niiden suuruuteen vaikuttaa se millaisessa elämäntilanteessa niitä hakeva henkilö on. Kun puhutaan veropohjaisista tuista, edellyttetään niitä hakevalla olevan riittävät veronalaiset tulot, joista verohelpotukset voidaan vähentää. Kun taas sosiaaliturva maksetaan suoraan tilille ja omien tulojen kasvaessa eduista voidaan leikata pois. Yhdeksi sosiaaliturvan muodoksi lasketaan kunnan omistamat asunnot, joissa voi olla mahdollisuus asua ilmaiseksi tai muita asumismuotoja halvemmalla. 

Opas ensiasunnon ostajalle

Mitä tukia ensimmäisen asunnon hankintaan voi saada?

Ensimmäistä asuntoa hankkiessa se vaatii riittävää alkupääomaa ostajalta. Tätä rahaosuutta joka henkilö on itse laittanut asunnon ostoon kutsutaan usein käsirahaksi. Ensiasunnon hankintaa tuetaan vapauttamalla kauppa varainsiirtoverosta sekä sallitaan suuremmat asuntolainan korkojen vähennykset tuloverotuksessa. Kun varainsiirtoverosta vapautetaan, se vaikuttaa heti asunnon maksettavaan summaan. 

Kun ensiasuntoa ollaan ostamassa, tulee asuntokaupan täyttää seuraavat ehdot tukien saamiseksi:

  • Asunnon ostajan tulee olla kaupantekohetkellä 18 – 39-vuotias
  • Asunto ostetaan omaan vakituiseen käyttöön sekä ostaja muuttaa siihen puolen vuoden kuluttua kaupantekohetkestä
  • Kaupan jälkeen, ostajan tulee omistaa vähintään puolet asunnosta
  • Ostajalla ei saa olla aikaisempia puolittaisia tai suurempia omistuksia missään asunnossa vuoden 1989 jälkeen

Nämä ehdot luokitellaan pakollisiksi tukien saamisen kannalta, joten niiden täyttämisestä kannattaa pitää huolta. Kun ensiasuntoa varten haetaan lainhuuto, pitää ostajan hakea Verohallinnon lausuntoa aikaisemmista omistuksista. Kyseistä lausuntoa ei ole mahdollista saada ennen kuin asunot on hankittu, joten verottajalta ei saa minkäänlaisia ennakkoratkaisuja. Varmista ennen asunnon ostamista näiden ehtojen täyttyminen. 

Ensiasunnon ostajalle tarkoitetu tuet ovat suunnattu vain kyseistä asuntoa varten. Esimerkiksi kalliista autopaikasta ei ole mahdollista saada mitään tukea vaan se verotetaan normaalisti. 

Ensiasunnon varainsiirtovero

Suomessa on olemassa varainsiirtovero kiinteistöistä sekä niiden osakkeista. Vero on 1,6 – 4,0 % sekä sen suorittaminen jää ostajan vastuulle. Asunnon ostamiseen on laadittu kaksi eri varainsiirtovero luokkaa joista asunto-osakkeet ovat 2 % sekä kiinteistöt 4 %. Aikaisempien listattujen ensiasunnon hankintaan koskevien ehtojen täyttyessä ostajan ei tarvitse maksaa varainsiirtoveroa ollenkaan. Tämän hetken asuntojen hinnoilla käytännössä tämä tarkoittaa tuhansien eurojen etua. Säätöä syntyy myös kaupantekohetkellä, joten se käytännössä alentaa asunnon hankintaan vaaditun alkupääoman määrää. Normaalissa ostotilanteessa varainsiirtovero pitää maksaa välittömästi kaupantekohetkellä, jota valvoo asuntokaupoissa välittäjä. 

Kyseinen vapautus koskee vain varainsiirtoveron suorittamista, joten ilmoitus varainsiirrosta on tehtävä verohallinnon lainhuudon lisäksi. 

Katso kaikki: Lainatermit 

Miten rahoittaa ensiasunto?

Olipa kyseeessä ensimmäinen asunto tai jo toinen, sen rahoittamisessa noudatetaan yleistä kaavaa, jossa asunnon kokonaishinta jakautetaan rahoitettavaan osuuteen sekä asuntolainaan. Oman osuuden rahoitus riippuu käytettävistä käteisvaroista, joka taas määrittelee miten paljon lopullisesta summasta pitää rahoittaa asuntolainalla. Yleensä käsiraha on vähintään 10 % lopullisesta summasta, kuitenkin tämä voi vaihdella joissain poikkeustapauksissa. Esimerkiksi ASP-lainassa käsiraha voi olla 10 %, kun taas normaalisti asuntolaina vaatii 15 – 20 % käsirahan tai takauksen. 

Oman rahoituksen osuus 

Finanssivalvonta laski asuntolainojen katon eli luottosuhteen 85 prosenttiin kesällä 2018. Tämä tarkoittaa, että omarahoitusosuus on oltava vähintään 15 prosenttia asuntolainan määrästä. ASP eli asuntosäästöpalkkio, joka tarkoittaa nimensä mukaisesti asuntoa varten säästämistä. ASP-tilille säästetään 10 % asunnon arvosta, jonka jälkeen asunto on mahdollista hankkia ASP-lainalla ilman muita takuita. 

Asuntolainan osuus 

Ensiasunnon ostajan on mahdollista saada lainaa 95 % asunnon hinnasta. Tällöin säästöjä tai vakuuksia tulee olla vähintään 5 % asunnon hinnasta. Pankit myöntävät asuntolainaa erillaisilla perusteilla, mutta lainaa harkitsevan kannattaa säästää omarahoitusosuutta varten jo hyvissä ajoin etukäteen. Yleisesti suurin osa asunnon hinnasta tahoitetaan pankista otettavalla asuntolainalla. Vakuutena asuntolainalle toimii kyseinen asunto, joka myös laskee sen kustannuksia rahoittajan riskin vähentyessä. Jokin osa asuntolainan koroista on mahdollista vähentää tuloverotuksessa. 

Tutustu: Asuntolainan hyviin sekä huonoihin puoliin 

Asuntolainan maksettavat erät muodostavat suurimman kuluerän omistusasunnon kuluista. Tästä syystä on tärkeää muistaa panostaa löytämään itselleen sopivimman lainan. Muista tehdä kattava vertailu sekä kiinnittää huomiota lainan todelliseen vuosikorkoon sekä muihin kustannuksiin. Toivottavasti ensiasunnon ostaminen helpottuu näillä meidän antamilla vinkeillä.