Miksi en saa lainaa vaikka luottotiedot ovat kunnossa 2020?

Kaikki pankit eivät aina myönnä hakijoilleen lainaa vaikka hänellä olisinkin puhtaat luottotiedot. Kielteisen lainapäätöksen saamiseen voi vaikuttaa hakijan työllisyys tai aikaisemmat lainat. Hylättyyn lainahakemukseen voi olla useita syitä. Kerromme tässä artikkelissa kattavasti yleisimpiä syitä miksi lainaa ei ole mahdollista saada vaikka luottotiedot olisivat kunnossa. 

Lainaa:
1000 – 60 000€

Maksuajat:
1 – 15 vuotta

Ikävaatimus:
20 vuotta

Lainaa:
100 – 60 000 €

Maksuajat:
1 – 15 vuotta

Ikävaatimus:
18 vuotta

Lainaa:
500 – 70 000 €

Maksuajat:
1 – 15 vuotta

Ikävaatimus:
20 vuotta

Lainaa:
500 – 5000 €

Maksuajat:
2 – 5 vuotta

Ikävaatimus:
20 vuotta

Lainaa:
1 – 20 000 €

Maksuajat:
1 – 10 vuotta

Ikävaatimus:
25 vuotta

Yleisimmät syyt kielteiselle lainapäätökselle

Pankit tai rahoituslaitokset eivät turhaan selvitä jokaisen hakijan maksukykyä sekä taustoja. Pankkien tehtävänä on kuitenkin tehdä liiketoiminnallaan voittoa, joten he eivät voi myöntää lainaa hakijalle joilla ei esimerkiksi ole hyvää maksukykyä. Hakija voi saada kielteisen lainapäätöksen esimerkiksi silloi jos hänellä on aikaisempia lainoja tai hakijan menot ovat suuremmat suhteutettuna tuloihin. 

Tässä yleisimmät syyt kielteiselle lainapäätökselle: 

  • Hakijan kuukausittaiset menot ovat suuremmat suhteutettuna tuloihin. Jos tarkoituksenasi on hakea lainaa samasta pankista jossa sinulla on esimerkiksi luottokortti tai aikaisempia lainoja, niin uuden lainan saaminen voi olla hankalmpaa. Pankki tai rahoituslaitos näkee jokaisen asiakkaan menot ja jos hakijan tili on jatkuvasti miinukella tai menot ovat suuremmat kuin tulot, niin pankki ei välttämättä myönnä sinulle enää uutta lainaa. 
  • Hakijan tulot ovat liian pienet. Jos asiakkaalla ei ole säännöllisiä tuloja tai ne ovat liian pienet, niin lainaa ei välttämättä ole mahdollista saada. Tähän kriteeriin vaikuttaa pankin tai rahoituslaitoksen antamat lainaehdot. 
  • Hakijalla ei ole vakituista työtä. Useimmat pankit tai rahoituslaitokset vaativat hakijoiltaan vakuituista työtä tai tuloja, sillä tällä taataan riittävä maksukyky lainalle. Jos lainaa hakevalla on pidempi aikaväli jolloin hän on ollut työttömänä, niin pankki voi katsoa sen negatiivisena asiana ja olla myöntämättä lainaa. 
  • Hakijalla on aikaisempia maksuhäiriömerkintöjä. Jokainen pankki sekä rahoituslaitos tekee hakijoilleen kattavan arvioinnin maksukyvystä. Jos asiakkaalla ilmenee aikaisempia maksu- tai luottohäiriömerkintöjä, niin lainan saaminen voi tyssätä siihen. Maksuhäiriömerkinnät antavat luotonantajalle usein negatiivisen kuvan hakijasta sekä hänen maksukäyttytymisestään. 
  • Hakija on maksanut aikaisemmat laskut myöhässä. Jos aikaisemmat luottokorttilaskut tai lainanlyhennykset on hoidettu myöhässä, niin usein tämä asia voidaan huomioida negatiivisesti lainan hakemisessa. 
 
  • Hakijalla on aikaisempia lainoja. Lainahakemus voidaan hylätä myös silloin jos hakijalla on aikaisempia lainuja. Jos uusi laina on suurempi, niin myös takaisimaksamiseen voi liittyä isompia riskejä. 
Miksi en saa lainaa vaikka luottotiedot ovat kunnossa

Tiedostatko oman taloudellisen tilanteesi realistisesti?

Lainaa hakiessa kannattaa muistaa tiedostaa sekä tuntea oma taloudellinen tilanne realistisesti. Haettava lainasumma pitää muistaa suhteuttaa omiin tuloihin, koska lainan ei tule aiheuttaa ongelmia taloudellisesti. Kun lainan käyttötarkoitus on oikea sekä järkevä, niin parhaimmillaan se voi parantaa omaa elämänlaatua. Lainan järkeviä käyttötarkoituksia on esimerkiksi asunnon remontoiminen tai uuden auton hankkiminen vanhan hajonneen tilalle. 

Katso tästä: Mihin käyttötarkoituksiin lainaa kannattaa hakea? 

Voit saada kielteisen lainapäätöksen jos maksukykysi ei ole riittävä tai elät jatkuvasti yli varojen. Luotettavat sekä lakia noudattavat rahalaitokset sekä pankit tarkistavat jokaisen asiakkaan taloudellisen tilanteen sekä maksukyvyn. Lainaa hakiessa kannattaa muistaa kysyä itseltään tiettyjä kysymyksiä, jotta oikean lainasumman sekä lainan tarpeellisuuden tietää riittävän hyvin. 

Ennen lainan hakemista kysy itseltäsi seuraavat kysymykset: 

Miten suuria kuukausilyhennyksiä pystyt tekemään? – Kuukausilyhennyksien jälkeen sinulle pitäisi jäädä vielä riittävästi rahaa oman talouden ylläpitämiseen. Lainan maksamisen jälkeen sinun ei pitäisi joutua verottamaan muista tärkeistä asioista kuten ruokaostoksista. Lainan kuukausilyhennykset eivät saisi olla yli 30 % tuloistasi. Tämä kaava ei ole pakollinen, mutta sitä voi hyödyntää turvatakseen oman taloudellisen tilanteen. 

Saatko pidettyä lainan kokonaiskustannukset maltillisina? – Useimmille hakijoille pienet kuukausierät voivat kuullostaa houkuttelevilta. Kolikolla on aina kääntöpuoli, niin on tässäkin asiassa. Sillä lyhyemmät kuukausierät pidentävät laina-aikaa ja se myös nostaa laina kokonaiskustannuksia huomattavasti. 

Oman taloudellisen tilanteen tunteminen sekä tiedostaminen realistisesti voi olla hankalaa. Kannattaa kirjata esimerkiksi excel-budjettiin itselleen ylös kuukausittaiset tulot sekä menot ja laskea muiden tärkeiden asioiden jälkeen onko sinun mahdollista lyhentää lainaa ja miten paljon. 

Lue tästä: Miten voit tehdä helpon excel-budjetin 

Miten helpottaa lainahakemuksen hyväksymistä?

Laina haettaessa on tärkeää muistaa suhteuttaa lainasumma realistisesti omiin tuloihin. Vaikka lainasumma olisi suuri, niin sen kuukausierä ei saisi ylittää 30 – 40 prosenttia kuukausittaisista tuloista. Kun lainan kuukausierät pysyy maltillisina, niin lainan takaisinmaksaminen on helpompaa sekä varmempaa. Kannattaa myös muistaa, että pienempi kuukausierä pidentää takaisinmaksuaikaa ja samalla nostaa lainan kokonaiskustannuksia. Vaihtoehtoisesti voit siis valita pidemmän laina-ajan ja sen avulla pitää kuukausittaiset maksut maltillisina. Äsken mainitut asiat voivat helpottaa huomattavasti lainan saamista. 

Näiden asioiden lisäksi pankit sekä rahoituslaitokset vaativat hakijoiltaan vakituista osoitetta Suomesta, joissain tapauksissa osoitteen on pitänyt olla voimassa vähintään puoli vuotta. Hakijalla pitää olla myös käytössään suomalainen pankkitili. Voit varmistaa lainan saamisen täyttämällä nämä kyseiset ehdot. Lainan saaminen voi olla myös helpompaa jos päätät hakea sitä rinnakkaishakijan kanssa, sillä silloin riskit sekä kulut on jaettu kahteen osaan. Rinnakkaishakijaa käyttämällä voi olla suurempi todennäköisyys saada isompaa lainaa helpommin. 

Lainan saamiseksi edellytetään myös tiettyä ikää. Yleisimmät alaikärajat lainoissa on 18 – 25 vuotta, mutta jotkut lainapaikat eivät myönnä lainaa 65 – 75- vuotiaille. Ehdot sekä muut tärkeät lainaan liittyvä asiat vaihtelevat pankkien sekä rahoituslaitoksien mukaan.

Tutustu tästä: Yleisiin lainaehtoihin

Mitä tehdä hylätyn lainahakemuksen jälkeen?

Jokaisella pankilla sekä rahoituslaitoksella on omat ehdot lainan saamiselle. Suositeltavaa on tutustua huolellisesti eri lainantarjoajiin eikä lopettaa lainan hakemista heti ensimmäiseen hylättyyn hakemukseen. Kuitenkaan lainaa ei pidä koskaan hakea ilman tarkkaa harkitsemista sekä tarjoajiin että ehtoihin tutustumista. 

Markkinoiden kalliimmat lainat pystyt ohittamaan tekemällä lainavertailun, jossa sinulle esitetään edullisia vaihtoehtoja tarvittavaan lainasummaan sekä laina-aikaan. Jos haluat saada useita lainatarjouksia samasta paikasta, niin suosittelemme käyttämään lainojen kilpailutus palveluita, joiden kautta on mahdollista saada yhdellä hakemuksella useita lainatarjouksia. Käyttämällä kyseistä palvelua säästät huomattavasti aikaa sen sijaan että lähettäisit jokaiseen lainapalveluun erikseen uuden hakemuksen. 

Lue lisää: Lainojen kilpailutuksesta 

Saat ensimmäiset lainatarjoukset sähköpostiisi muutamissa minuuteissa ja voit vertailla niitä rauhassa kotonasi sekä löydettyäsi parhaimman sekä edullisimman vaihtoehdon voit siirtyä allekirjoittamaan sen. Lainahakemuksen täyttäminen sekä lähettäminen ei sido vielä lainan ottamiseen. Vasta kun päätät hyväksyä sekä allekirjoittaa sen niin olet sitoutunut lainan ottamiseen.