Lainan kustannukset

Miten osata valita oikea ja paras lainatarjous kaikkien vaihtoehtojen joukosta? Yleinen ominaisuus jota lainatarjouksissa tuodaan esille on nopeus sekä mahdollisuus saada laina ilman korkoa. Toinen yleisin ominaisuus on “ilmainen laina” eli siihen ei tule ylimääräisiä lisäkuluja. 

Ensimmäisenä hakijalle tulee varmasti kysymys, että mihin lainaa hakiessa kannattaa kiinnittää huomiota? Onko se korot? Vai ylimääräiset kulut? Vai onko se kuitenkin lainan todellinen vuosikorko? 

Tästä syystä listasimme tähän kaikki oleelliset asiat ja kulut mitä laina voi sisältää sekä mikä on oikea asia mihin kannattaa kiinnittää huomiota. 

Lainan kustannukset

Löydä itsellesi paras laina 

Lainan nimelliskorko

Yleensä kun puhutaan lainan kustannuksista, ensimmäisenä ajattelee lainan nimelliskorkoa. Tämä korko on ylensä lainasopimuksissa ilmaisemassa lainan korosta. Nimelliskorolla tarkoitetaan peruskorkoa, joka määrittelee lainasta maksettavan korkosumman.

Nimelliskorko pitää sisällään marginaalikoron ja viitekoron. Marginaalikorolla tarkoitetaan korkoa, jolla lainantarjoaja saa voittonsa. Viitekorko taas määrittelee lainojen korkotasoa. Tunnetuimpia viitekorkoja on esimerkiksi Prime ja Euribor-korot.

Nimelliskorko ei ota huomioon inflaatiosta aiheutuvaa ostovoiman heikkenemistä. Nimelliskorko ei kuitenkaan kerro eikä määrittele lainan kokonaiskustannuksia, sillä lainaan sisältyy myös muita maksuja, kuten tilinhoitomaksu sekä perustamiskustannukset.

Listasimme alapuolelle muita yleisimpiä kuluja, joita laina voi sisältää. 

Perustamismaksu lainatilissä

Yleisimpiä lainakustannuksia joista kuulee on perustamismaksu, nostopalkkiot, tilinhoitomaksut jne.. Näille sanoille löytyy monta eri termiä, mutta kuitenkin loppupeleissä ne tarkoittavat yhtä ja samaa lainan käyttöönottamis maksua.

Eri nimistä huolimatta lainojen avausmaksuissa on eroja hinnoittelussa aina lainanvälittäjästä riippuen.

Lainatiliä perustaessa maksu riippuu aina lainatuotteesta esimerkiksi onko se jatkuva luotto vai kertaluotto.

Kertaluotolla tarkoitetaan kerralla nostettavaa lainaa, jonka takaisinmaksu hoituu tasaerissä. Kyseisessä lainatuotteessa avausmaksu veloitetaan usein ensimmäisen takaisinmaksuerän yhteydessä. Katso päivän laina ja löydä itsellesi kertaluottoa nopeasti.

Joustoluotolla tarkoitetavaan lainaa, johon määritellään luottoraja. Lainaa on mahdollista nostaa tililleen luottorajan puitteissa aina oman tarpeen mukaan. Voit nostaa esimerkiksi lainasummastasi vain puolet ja toisen puolikkan myöhemmin.

Joustoluottoa hakiessa ei yleisesti veloiteta hakijalta eriksee perustamismaksua niin kuin kertaluotosta. Mutta joka noston yhteydessä veloitetaan nostopalkkio. Nostopalkkio voi olla tietty kiinteä summa tai sitten prosenttiosuus lainasummasta. Tee ilmainen lainojen kilpailutus ja siirry Luottonetistä.fi palveluun, jossa saat yhdellä hakemuksella jopa 30 eri pankilta lainatarjouksen.

Lainan todellinen vuosikorko

Vuosikorko on hyvä muistaa tehdessä lainavertailua, sillä se toimii siinä mittarina. Sen tarkoituksena on kertoa hakijalle lainojen mahdolliset lisäkustannukset. 

Todellinen vuosikorko lainassa kertoo lainassa sisällytetyt käsittelykulut, mahdolliset perittävät ilmoituskulut sekä palvelu-ja avausmaksut.

Pyrimme aina läpinäkyvästi kertomaan asiakaalle eri lainapalveluiden korot ja muut kulut. 

Uuden lainsäädännön avulla on pyritty alentamaan pikavippien korkokattoa joten lain mukaan 2000 euron lainasumman vuosikorko ei saisi ylittää yli 50 %.

Tilinhoitomaksu

Perustamismaksun lisäksi joillain lainapaikoilla voi olla tilinhoitomaksu. Jos kyseisessä paikassa on tilinhoitomaksu, niin sitä on maksettava niin kauan kun lainaa lyhentää. 

 Tilinhoitomaksu voi kuullostaa pieneltä summalta varsinkin pienissä lainoissa, mutta se voikin nousta suureksi kustannuksksi lainan muihin kuluihin verrattuna. Esimerkiksi jos tilinhoitomaksu on 5 euroa, nin se lisää lainakustannuksia jopa 60 euroa vuodessa. 

Lainan kustannukset

Löydä itsellesi paras laina 

Pidempi laina-aika

Kannattaa muistaa laina-aikaa miettiessä, että pidempi takaisinmaksuaika voi nostaa lopullisen lainan kustannuksia. Lainan takaisinmaksu on suositeltavaa hoitaa mahdollisimman nopeasti pois, jotta lainan kokonaiskustannukset nouse huimiin summiin. 

Pidentäessä laina-aikaa korot ja lainojen tilinhoitomaksut ehtivät nousta. Vaikka muutama euro kuukaudessa laskutusmaksua ei kuullosta kovinkaan pahalta, mutta kannattaa miettiä miten suurelta se kuullostaa vuosien jälkeen. Pienissäkin summissa tilinhoitomaksu voi vuosien saatossa kohota jopa 500 euroon. 

Esimerkiksi pikavipeissä venytetyn maksuajan kokonaiskustannukset voivat äkkiä nousta suuriin summiin. Tämän estämiseksi suosittelemme lukea parhaimmat vinkit lainanhakuun, jotta vältytään suurilta kustannuksilta. 

Lainan kokonaiskustannukset

Jos hakija päättää ottaa lainaa, niin kannattaa perehtyä tarkasti lainassa olevat mahdolliset avausmaksut sekä korot ja kulut.  Jossakin tapauksissa lainassa voi olla tilinhoitopalkkio. 

Selvitä lainastasi ensin kokonaiskustannukset, jotka määräytyvät todellisen vuosikoron mukaan. Jos todellista vuosikorkoa on vaikea hahmottaa, suosittelemme laskemaan lainan todelliset kustannukset auki johonkin paperille. Näin vältytään siltä, että lainan kustannukset tulisivat yllätyksenä.